Какой кредит выгоднее автокредит или потребительский

Какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году

Купить машину, если нет своих накоплений, можно используя два инструмента – потребительский займ или целевой на покупку транспортного средства. У каждого из них есть свои плюсы. В то же время основной параметр для многих потребителей – итоговая переплата. Именно по нему сервис Brobank.ru решил определить — какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году. Оценив варианты как для б/у, так и новых машин.

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2020 году

Во всех долговых обязательствах есть важный параметр – полная стоимость. Он включает не только переплату по процентам, но и другие траты. Например, страховку, которая, зачастую, обязательна в автокредите. Именно с его помощью и удастся сравнить два типа займов.

Если говорить о потребительском кредите, то он делится на несколько групп по уровню ПСК. В зависимости от суммы долга и срока договора. Последний параметр можно не учитывать, так как для покупки авто редко кто берет средства взаймы менее чем на один год. Что касается объема средств, то во внимание можно применять только варианты более чем на 30 000 рублей.

Сумма долга Предельный уровень ПСК (% годовых)
От 30 000 до 100 000 руб. 24,437
От 100 000 до 300 000 руб. 22,547
Свыше 300 000 руб. 18,697

С автокредитами проще. Здесь разделение выполнено только по пробегу транспортного средства — до 1000 км и свыше. То есть, фактически, по типу покупаемой машины – новая или б/у соответственно.

Тип авто Предельный уровень ПСК (% годовых)
От 0 до 1000 км 16,873
Свыше 1000 км 22,204

Исходя из этих данных, новую машину выгоднее покупать с помощью автокредита. Как минимум в 2020 году. Для подержанных транспортных средств потребительский займ может оказаться более дешевым. В частности, когда речь идет о суммах долга свыше 300 000 рублей.

Нюансы того, какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году

Хоть и определено, что для приобретения нового авто выгоднее брать автокредит, стоит учитывать еще три важных нюанса. Во-первых, сумма займа. Многие банки при значимом долге снижают ставку. Например, если покупается премиальное транспортное средство, ценой от 3-5 млн рублей.

Во-вторых, разрабатываются совместные программы кредитования между банками и производителями или ретейлерами. Ставки по таким предложениям значительно ниже средних по рынку. Иногда в несколько раз.

В-третьих, государственные субсидии. К автокредитам они применяются. Их цель – поддержать потребителей и производство. Соответственно, доступна покупка только нового транспортного средства. Правда, со значительной скидкой. Поэтому новую машину безальтернативно более выгодно покупать за счет автокредита.

Относительно подержанных транспортных средств. Здесь есть два нюанса. Первый – смежный с вышеуказанным. В частности, речь идет о сумме долга. Здесь так же, как и в случае с покупкой новой машины, при значимых объемах займа возможны скидки относительно ставки.

Во-вторых, граничные суммы по потребительским кредитам, зачастую, меньше, чем по целевым. В основном, их лимит находится в пределах 1-1,5 млн рублей. Соответственно, если для покупки б/у авто требуется больший объем средств, то ассортимент доступных займов наличными будет ограничен.

Преимущества автокредита

В первую очередь – цена. Как уже и указывалось выше, как минимум на новые машины, такой займ точно по итогу обойдется дешевле. Если учитывать специальные программы, то переплата может быть меньше в разы. Причем даже с учетом дополнительных услуг. В частности, страховки.

Дополнительно, оформление целевого займа с передачей купленной машины в залог банку располагает меньшими рисками мошенничества. Это касается б/у авто. Помимо собственных проверок покупателя, в процесс включается будущий залогодержатель. По этой причине шансы столкнуться с криминальным, уже залоговым, тотальным и т.п. транспортным средством минимизируются.

Преимущества кредита

Перечень плюсов займа наличными в банке более широкий. В основном, они опираются на то, что не оформляется обременение на приобретаемую машину. Включает в себя четыре основных пункта:

  1. Нет ограничения в выборе транспортного средства.
  2. Исключение обязанности вносить первоначальный взнос.
  3. Возможность продажи машины до полной выплаты долга.
  4. Отсутствует требование страховать залог.

Помимо категории, к транспортному средству все банки выдвигают ряд требований. В частности, по состоянию, пробегу, году выпуска и т.п. Поэтому нередко выбранная машина не подходит под эти условия. В таком случае альтернативы потребительскому кредиту просто нет.

Часто при срочной необходимости купить авто человек не располагает собственными накоплениями. В связи с чем не может внести первоначальный взнос. Некоторые банки предлагают такие автокредиты. Правда, их ассортимент небольшой. Нередко в месте жительства клиента просто нет кредитной организации с соответствующей программой. Поэтому выходом остается только займ наличными.

Читайте также:  Оформление автокредита в Юникредит банке

До момента полной выплаты целевого кредита залог продать не удастся. Как минимум, без согласования с банком. Одобрение на эту процедуру получить сложно. Учитывая, что некоторые граждане меняют авто раз в год-два, не всегда удается успеть за это время вернуть займ. Что становится проблемой в смене транспортного средства. Такой факт склоняет потребителя к выбору именно кредита наличными.

Относительно страховки. Этот пункт наиболее спорный. С одной стороны, многие банки предлагают автокредиты без нее. С другой – отказ от дополнительной услуги повышает ставку. Нередко до такой степени, что выгоднее все же купить страховку. Поэтому выводить этот пункт в качестве преимущества можно только по отдельным случаям, проводя индивидуальный расчет.

Отдельно стоит выделить частое заблуждение. Так, многие думают, что при займе наличными, при возникновении просрочки, не заберут авто. Если не платить кредит долго, вплоть до суда, то возвратом займется ФССП. Эта служба в первую очередь обратит взыскание на машину, так как сумма долга, вероятнее всего, будет сопоставима с ценой имущества. Поэтому отсутствие залога не защитит авто.

Итог: автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2020 году

В случае с новыми авто – автокредит выгоднее. Даже по параметру самой большой ПСК он обойдется дешевле на 1,8% годовых. Если брать во внимание специальные программы, например, с госсубсидированием или на отдельные марки и модели, то экономия станет еще более явной.

В ситуации с подержанными транспортными средствами уже есть альтернатива. При сумме займа более 300 000 рублей кредит наличными, если опираться на максимальную ПСК, будет выгоднее на 3,3% годовых, чем автокредит. Плюс, такое долговое обязательство имеет меньше ограничений. Например, по выбору машины, возможности ее продажи т .д.

В то же время не стоит забывать, что при наличии альтернативных вариантов стоит применять индивидуальный расчет. Для разных людей, учитывая их персональные данные и потребности, более подходящими могут оказаться отличающиеся варианты.

Проще говоря – универсального решения для всех, если возможны вариации, в частности по б/у машинам, не существует. Стоит опираться на личную ситуацию. Соответственно, в таком случае определять какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году придется самостоятельно.

Источники:

Дмитрий Сысоев – высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности “Менеджмент организации”. Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка. Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО. Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций – информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее?

Приобрести новый автомобиль с полной разовой оплатой стоимости может не каждый. В большинстве случаев для такой покупки берется заем в банке. Но встает вопрос о том, что выгоднее — целевой автокредит или кредит наличными? Попробуем разобраться в этой теме и выявить плюсы и минусы каждого варианта.

Содержание статьи:

  • 1. В чем суть кредита на автомобиль?
  • 2. Плюсы и минусы автокредита
  • 3. Автокредит на автомобиль с пробегом
  • 4. Отличия автокредита от потребительского кредита
  • 5. Особенности потребительского кредита при покупке автомобиля
  • 6. Что важно при выборе потребительского кредита для покупки машины?
  • 7. Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит?

Разговор о том, чем отличается автокредит от кредита потребительского, следует начинать с классификации этих видов займа. Первый из них относится к целевым. Это означает, что заемщик имеет право взять в банке ссуду исключительно на покупку транспортного средства и ни на что иное. Это может быть новый автомобиль или бывший в эксплуатации, но приобрести его по программе автокредитования возможно только в салонах дилеров, состоящих в партнерских отношениях с банком-кредитором.

Плюсы и минусы автокредита

Среди основных преимуществ целевого автокредита перед кредитом наличными следует выделить несколько аспектов:

  • минимальные процентные ставки;
  • удобство оформления займа;
  • льготные программы автокредитования;
  • выгодные предложения от банков-партнеров.

Выдача кредита на машину предполагает залог, в роли которого выступает приобретаемое транспортное средство. Таким образом банки обеспечивают себе гарантию погашения долга и вследствие снижения рисков готовы предоставить более низкие процентные ставки (по сравнению с автокредитом у кредита наличными они выше в среднем на 5-7%).

Оформлять автокредит можно непосредственно в салоне, что гораздо удобнее. Покупатель имеет возможность на месте выбрать наиболее подходящую программу, сделать расчеты платежей и подать заявку.

Относительно ряда транспортных средств российского производства действует льготная госпрограмма субсидирования. Такую привилегию можно получить только в рамках автокредита, на кредит нецелевой она не распространяется.

Читайте также:  Подводные камни при автокредитовании

Результатом партнерства банков с автодилерами также являются многочисленные акционные программы. Например, спецпредложения, распространяющиеся на конкретные марки или модели машин.

К относительным недостаткам автозайма относятся:

  • залог в виде покупаемого транспорта;
  • необходимость первого взноса;
  • обязательное страхование;
  • ограничение мест приобретения.

По условиям автокредита машина рассматривается как залоговое имущество. То есть до полного погашения долга ее владелец не является полноправным хозяином.

Оформить целевой заем на всю стоимость ТС невозможно — понадобится первоначальный взнос собственных сбережений в размере не менее 15%. Чем больше этот взнос, тем меньше процентная ставка.

В отличие от обычного кредита автокредит требует обязательного оформления КАСКО. В отдельных случаях могут присутствовать и дополнительные условия по страхованию.

Приобретать машину по программе целевого займа можно только у дилеров-партнеров банка. Чтобы купить ТС с рук на вторичном рынке, нужен не автокредит, а кредит наличными.

Автокредит на автомобиль с пробегом

Сегодня купить машину, бывшую в эксплуатации, можно не только у ее хозяина, но и в официальном автосалоне в рамках программы автокредитования. При этом нужно учесть некоторые нюансы. Во-первых, процентная ставка на машину с пробегом будет несколько выше, чем на новую. Во-вторых, действуют ограничения на возраст транспортного средства. Для авто отечественного производства этот лимит составляет пять лет, для иномарок — десять лет максимум. Относительно пробега требования разных банков могу различаться.

Отличия автокредита от потребительского кредита

Главным образом различия этих видов займов заключаются в назначении предоставляемой банком ссуды. По программе автокредитования можно приобрести исключительно транспортное средство и только у официального дилера. В отличие от автокредита потребительский кредит позволяет покупать что угодно, в том числе и машину. При этом нет условий относительно продавца: приобрести авто можно как с рук, так и в салоне. Что касается процентной ставки, то у потребительского кредита она менее выгодная, чем по программе целевого автозайма.

Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Привлекательность потребительских займов наличными обусловлена рядом факторов. К ним относятся:

  • возможность нецелевого использования денег;
  • отсутствие первоначального взноса и залога;
  • страхование не является обязательным;
  • можно купить любое транспортное средство.

При оформлении потребительского займа клиент не обязан отчитываться перед банком, на что он потратит деньги. Если сумма позволяет, можно купить не только машину.

Первого взноса, как при автокредите, кредит наличными не требует. Здесь можно взять заем сразу на всю сумму стоимости ТС. Оформление машины под залог также не требуется, ее можно продать в любое время.

Отсутствие требований по обязательному оформлению КАСКО может стать аргументом в пользу потребительского кредита перед автокредитом. ОСАГО придется оформлять в любом случае.

Потребительский заем оставляет свободу выбора, где и какую машину покупать. Здесь нет ограничений на возраст автотранспорта, его пробег и так далее. В роли продавца может выступать любое физическое или юридическое лицо, а не только автосалон.

У потребительского кредита в сравнении с автокредитом тоже имеются свои минусы. Прежде всего — это повышенные процентные ставки, обусловленные отсутствием залога. Их можно снизить, но для этого придется в большинстве случаев оформить дополнительные страховки. Также в числе относительных недостатков отмечается отсутствие спецпредложений и госсубсидий.

Важно при выборе потребительского кредита для покупки машины

Основными критериями при определении программы потребительского займа являются:

  • сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • наличие скрытой комиссии;
  • срок погашения займа.

Размер предоставляемого кредита на общие нужды в основном зависит от состоятельности заемщика. Платежеспособность придется доказать документально, чтобы получить нужную сумму. Потому потребительский кредит сложнее автокредита в плане оформления.

Такой показатель, как процентная ставка, напрямую связан с размерами конечных выплат по займу. Следовательно, предпочтение стоит отдавать тем программам, где ставка меньше. Однако если она подозрительно низкая — это повод поинтересоваться на предмет скрытых комиссий.

На выгодность и автокредита, и кредита на общие нужды влияет срок погашения долга. Чем он короче, тем меньше будет общая переплата в итоге. С другой стороны, небольшие выплаты на протяжении продолжительного срока не так обременительны.

Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит?

Конечный выбор формы кредитования на покупку транспортного средства помимо прочего зависит от целей. Если планируется приобретение новой машины у официального дилера с оформлением КАСКО, наверняка будет выгоднее автокредит, чем кредит наличными. Если же страховка не планируется или выходит неоправданно дорогой, как бывает с б/у транспортом, стоит рассмотреть потребительский заем.

Некоторые случаи свободы выбора не предоставляют. Так, для покупки авто с пробегом у частника подойдет только заем на общие нужды. А чтобы воспользоваться государственной субсидией или дилерским спецпредложением, понадобится автокредит, так как кредит наличными для этого в принципе не подходит.

Читайте также:  Автокредит в Московском кредитном банке

В качестве резюме к вышесказанному можно отметить, что и автокредит, и кредит на общие нужды достойны внимания при покупке автомобиля. У каждого из вариантов есть сильные и слабые стороны. Если оба вида займа подходят примерно в равной степени, имеет смысл сделать полный предварительный расчет по каждому из них.

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля?

По статистике в половине российских семей есть автомобиль, а в каждой шестой из них он не один, а два и более. И этот показатель не предел: желающих приобрести новую машину с каждым годом становится все больше. Во многом это объясняется доступностью кредитов, которые превратили недостижимую мечту во вполне осуществимую цель.

  1. Какой кредит подойдет для покупки автомобиля?
    1. Автокредит
    2. Потребительский
    3. Другие виды кредитов
  2. Отличия автокредита от потребительского
  3. Плюсы и минусы автокредитов
  4. Преимущества и недостатки потребительского кредитования
  5. Какие условия предлагают банки?
  6. Что выгоднее взять и в каком случае?
  7. Оформление кредита в салоне или в банке?
  8. Специальные программы кредитования от автосалонов
    1. Trade in
    2. Buy back
    3. Другие предложения
  9. Что такое автолизинг и кому он подходит?

Какой кредит подойдет для покупки автомобиля?

Каждая вторая машина в России покупается в кредит. И это понятно: накопить на автомобиль очень трудно, а что самое печальное – долго. Поэтому программы кредитования, которые активно рекламируют финансово-кредитные организации, пользуются большим спросом. Главное, найти среди них наиболее подходящую.

Автокредит

Самый распространенный способ приобрести новую машину – автокредит. Ее суть проста: банк выдает физическому лицу займ на определенный срок под процент, при этом заемщик может потратить деньги только на покупку машины. А до окончательного погашения кредита транспортное средство остается в собственности у банка в качестве залога. Регулируются автокредиты соответствующими статьями Гражданского Кодекса.

Потребительский

Потребительский кредит – более обширная категория финансовых услуг. Они подразумевают выдачу нужных заемщику сумм на приобретение самых разных товаров и услуг. К первым могут относиться и автомобили. Все потребительские кредиты можно разделить на 2 категории: целевые и нецелевые. Именно от принадлежности к одной из них и зависит, насколько свободно заемщик сможет распоряжаться средствами. Выдается потребительский кредит обычно наличными.

Другие виды кредитов

Существуют и другие виды кредитования, которыми можно воспользоваться для приобретения автомобиля:

  • экспресс-кредитование. Легко, быстро и просто оформляется по документам, удостоверяющим личность. Минусы – ограниченная сумма и высокие проценты. Приятный плюс – оформляется быстро, просто, часто даже без справки о доходах. Подойдет в том случае, если для покупки машины не хватает небольшой суммы;
  • кредит без первого взноса. Его предлагают некоторые автодилеры. Но условия такого кредитования не всегда выгодны. Вдобавок, нужно внимательно следить за ситуацией, чтобы избежать подвоха, поскольку мошенническими чаще всего оказываются именно такие кредитные программы;
  • кредит без страхования. Предоставляется только на приобретение недорогих б/у автомобилей.

Отличия автокредита от потребительского

В отличие от потребительского кредита, автокредит всегда целевой. Это значит, что за потраченные средства клиенту придется отчитываться перед банком. Зато сумма, которую можно получить на руки автомобиль традиционно намного выше той, которую можно получить, оформив потребительский кредит. Еще один нюанс: необходимость залога, причем равноценного сумме займе. Обычно в таком качестве выступает само приобретаемое авто, которое владелец до полного погашения кредита не сможет ни продать, ни подарить.

Существенная разница автокредита и потребительского займа кроется и в процедуре страхования. При оформлении автокредита страховое соглашение заключается сразу и является обязательным. Не все автолюбители в восторге от такого требования, ведь оно требует дополнительных, и очень существенных затрат. Зато в случае повреждения или угона ущерб заплатит страховая компания, а не владелец авто.

И самое главное отличие автокредита: он предоставляется банком только при непосредственном участии автосалона или производителя транспортного средства.

Плюсы и минусы автокредитов

  1. Возможность приобрести машину с нуля без значительных накоплений.
  2. Отсутствие необходимости годами копить на транспортное средство.
  3. Возможность купить ту машину, которая нравится, а не ту, на которую хватает денег.
  4. Большой выбор программ кредитования с разными условиями и сроком кредитования.
  1. Обязательное оформление КАСКО, за счет чего итоговая стоимость авто серьезно увеличивается.
  2. Не всегда выгодные условия кредитования, так как автокредит всегда работает в связке «конкретный дилер – конкретный банк».
  3. Сложное оформление – заемщик должен доказать свою платежеспособность, так как суммы автокредита обычно велики.
  4. Машина в большинстве случаев остается залоговым имуществом бинков.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Плюсы потребительского кредита:

  1. Машина после покупки сразу становится собственностью клиента, и запретить ее продажу, обмен или дарение банк не может.
  2. Заемщик самостоятельно решает, в каком банке взять кредит и где купить машину, и имеет возможность выбрать самые выгодные условия.
  3. Можно сэкономить на КАСКО и некоторых других формальностях.
  4. Потребительский кредит не всегда требует обеспечения, хотя при предоставлении залога условия банка могут стать более выгодными.
  1. Получить потребительский кредит без залога сложно даже под высокие проценты.
  2. Для больших сумм требуются поручители, а иногда и поручительство организации.
  3. Чтобы купить новый автомобиль, нужна официальная информация о доходах. И очень часто банки берут в расчет только «белую» зарплату.
Читайте также:  Автокредит без водительских прав

Все это делает крупные потребительские кредиты недоступными для пенсионеров, студентов и работников, устроенных неофициально.

Какие условия предлагают банки?

Один из самых главных вопросов, которые волнуют будущих заемщиков – «Какие условия предлагают банки?». Процентные ставки и максимальный срок погашения кредита в разных финансовых организациях существенно отличаются. Сумма одобренных кредитов на покупку машины варьируется от десятков тысяч до нескольких миллионов рублей.

Средняя по России процентная ставка находится в рамках 12-19% годовых. Привычная практика: чем больше первый взнос, тем ниже процент. Важен и такой показатель, как срок действия одобренной заявки на автокредит. Она составляет 3-4 месяца, в течение которых заемщику нужно выбрать автомобиль, внести первый взнос и оплатить страховку.

Что выгоднее взять и в каком случае?

Какой кредит выбрать, зависит только от ваших потребностей. Например, если важнее всего свободное распоряжение финансами, лучше взять потребительский кредит. С ним можно будет не только купить машину, но оплатить тюнинг, купить аксессуары. Если машина, о которой вы мечтаете, стоит дорого, автокредит станет единственным вариантом ее приобретения.

Оформление кредита в салоне или в банке?

Автокредит можно оформить не только в банке, но и в автосалоне.

В салоне – быстрее, удобнее и проще. Всеми формальностями занимается дилер. Кроме того, при оформлении кредита в автосалоне покупателю часто предлагают бонусы и подарки, а иногда и более выгодные ставки. Но в таком случае нужно внимательно рассчитать сумму и оценить переплату.

И все-таки, как показывает практика, банки предлагают более выгодные процентные ставки, но заниматься оформлением кредита придется самому. В финнсово-кредитных учреждениях шире и выбор программ кредитования. Есть и минус: банки, как и автосалоны, сотрудничают со страховыми компаниями, и часто очень настойчиво навязывают их услуги заемщикам, не говоря уже о собственных программах.

Специальные программы кредитования от автосалонов

Сегодня автосалоны всерьез борются с банками за внимание клиента. Каждый день они предлагают новые, все более заманчивые программы приобретения автомобиля.

Trade in

Trade in – одна из таких программ, которая позволяет автовладельцу заменить свою машину на более новую. Сумма первого взноса равна стоимости старого авто.

  1. Возможность быстро и без лишних проволочек обновить автомобиль.
  2. Автосалоны гарантируют проведение тест-драйва и диагностики приобретаемой машины, что исключает возможность приобрести некачественный автомобиль.
  3. Продажей старого железного коня не придется заниматься самостоятельно.
  1. Старые машины дилеры скупают дешевле их реальной рыночной стоимости. И эта разница составляет в среднем 10-15% цены автомобиля.
  2. Выбор новой машины ограничен ассортиментом конкретного салона.

Buy back

Buy back – удобная программа для любителей часто менять автомобили. Ее суть заключается в следующем: когда непогашенной по кредиту остается определенная часть займа, владелец машины может либо полностью погасить долг, и оставить авто у себя, либо продать ее и использовать прибыль в качестве первого взноса на новую машину.

  1. Ежемесячная оплата по кредиту меньше, чем в стандартных схемах кредитования.
  2. Возможность регулярно обновлять автопарк.
  3. Можно продать машину до полного погашения долга.
  4. При продаже авто заемщик имеет право распоряжаться деньгами на свое усмотрение.
  1. Высокая процентная плата, и как следствие, большая переплата.
  2. Обслуживание автомобиля весь период эксплуатации должно проводиться исключительно в официальных сервисах.
  3. Обязательная оплата ОСАГО и КАСКО в полном размере.
  4. При смене машины кредитная зависимость остается цикличной и постоянной.

Кроме того, пользоваться машиной, купленной по программе Buy back, нужно очень аккуратно, чтобы не пострадала ее оценочная стоимость.

Другие предложения

Один из самых выгодных вариантов, которые предлагают очень немногие автосалоны – факторинг. Он напоминает приобретение автомобиля в беспроцентную рассрочку. Но при этом половина стоимости машины выплачивается сразу, а оставшаяся часть – равными платежами без процентов, но в строго оговоренные сроки.

Что такое автолизинг и кому он подходит?

Механизм автолизинга отличается от обычного кредитования. Машину приобретает не физическое лицо, а лизинговая компания. Заемщику автомобиль передается во временное пользование, условия которого регламентируются договором. Собственником транспортного средства до полного погашения кредита остается лизинговая компания.

Преимущества покупки машины в лизинг:

  1. Упрощенная процедура оформления кредита, меньший пакет документов.
  2. Гибкий график погашения платежей.
  3. Возможность вернуть автомобиль компании и обновить его при желании.
  1. Лизинговая компания может изъять машину при проблемах с платежами.
  2. Лизингополучатель не может передавать авто в субаренду.
Читайте также:  Кредит на машину по двум документам

Оформить автомобиль в лизинг могут как физические, так и юридические лица.

Машина в кредит: 8 главных вопросов про деньги

Копить на автомобиль мечты — тоже вариант. Но подходит не всем. Да и ситуация с курсом рубля к этому не располагает: откладываешь-откладываешь, а машины все дороже и дороже. Ну и банки тут своего клиента чуют хорошо.

Рассказывает Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых продуктов ГК «АвтоСпецЦентр»:

Что выгоднее?

Потребительский кредит может быть потрачен на любые цели и не подразумевает наложения обременения на собственность. За этим видом займа придется обращаться в банк лично или онлайн. Обычно максимальный размер такого кредита не превышает 1,5 млн руб., а срок кредитования — 5 лет.

Ставки

Ставки по автокредитам традиционно на несколько процентных пунктов ниже ставок по потребкредитам. Почему? За счет минимальных рисков для банка — ведь если заемщик не сможет выполнять финансовые обязательства, автомобиль остается в собственности кредитной организации. Хотя если возникнут какие-либо сложности (потеря работы, личные обстоятельства. ), всегда можно попробовать договориться с банком или сделать рефинансирование. Банк, как правило, идет навстречу клиенту с хорошей кредитной историей.

Сейчас, на фоне низкой ключевой ставки, потребкредиты могут конкурировать с автокредитами. Однако нужно учитывать, что объявленная ставка будет действовать только при соблюдении ряда условий. Например, заемщик должен быть зарплатным клиентом банка или застраховать кредит. При других вводных ставка окажется заметно выше.

И еще: при покупке автомобиля в дилерском центре есть возможность дополнительно сэкономить, оформив автокредит со сниженной процентной ставкой в рамках акций. Обычно они распространяются на автомобили определенных моделей.

Можно без каско?

Условной «ложкой дегтя» при покупке машины с привлечением автокредита является обязательное оформление полиса каско, цена на который может доходить до 10% от стоимости автомобиля. Но каско — это не только дополнительные траты, но и гарантия того, что при наступлении страхового случая вы не останетесь и с непогашенным кредитом, и без автомобиля.

Потребительское кредитование не требует оформления каско. Но все риски, связанные с ущербом, вы берете на себя. Если стаж вождения небольшой или машина из списка угоняемых, нужно трижды подумать, прежде чем влезать в долг перед банком.

Государство поможет?

Да, льготы есть. В некоторых случаях- например, на покупку первого автомобиля — государство предоставляет субсидии в 25% для Дальнего Востока и 10% для остальных регионов. Субсидированные средства можно использовать для внесения первоначального взноса — проценты таким образом погасить не получится. Действует программа только на автомобили отечественной сборки. Понятно, что заемщику с нецелевым потребкредитом получить субсидию не «светит».

А что предлагают банки?

Большинство банков делают специальные предложения для корпоративных зарплатных клиентов. При выполнении условий по возрасту, месту регистрации и стажу на последнем месте работы можно оформить кредит на приобретение автомобиля по сниженной процентной ставке.

Кстати, с недавних пор крупные банки начали выдавать автокредиты самозанятым. Для этого требуется предоставить документы, подтверждающие доход (выписки банковских и электронных счетов, а также справки о наличии крупных вкладов) и документы на движимое и недвижимое имущество.

Какие машины можно купить в кредит?

При оформлении автокредита определенные требования предъявляются не только к заемщику, но и к состоянию кредитуемой техники. Машина должна быть легковой, юридически чистой, с корректным VIN-номером, без существенных конструктивных повреждений, не использоваться в коммерческих целях.

Потребительский кредит ограничений не дает. Хотите — берите «с рук» автомобиль, участвовавший в ДТП или с подозрительными документами Но все риски — на вас.

Сколько платить?

Рассмотрим на примере Skoda Rapid. Цена такого автомобиля в базовой комплектации — 937 000 рублей (обновленный Рапид вышел на рынок чуть больше года назад, и тогда декларировалась начальная цена 792 000 рублей). Имея деньги на первоначальный взнос (300 000 рублей), вам нужно одолжить у банка 697 000 рублей.

Если взять в дилерском центре автокредит по специальному предложению под 0,1% годовых на 36 месяцев, за 3 года сумма выплат по кредиту с учетом процентов составит 709 970 рублей. Дополнительно придется приобрести полис каско (50 000 — 70 000 руб. в зависимости от индивидуальных характеристик страхователя). Сложив стоимость кредита и страховки за 3 года, получим в итоге 1 099 970 руб.

Покупая такой же автомобиль с помощью потребительского кредита по ставке 15%, за три года с учетом стоимости кредита отдадите порядка 1 100 000 рублей. Конечная цена практически одинакова — за исключением того, что в первом случае автомобиль застрахован от всех рисков на три года.

И еще два важных вопроса

— Хочешь взять автокредит, а тебе отказали. Что делать?

Читайте также:  Автокредит без первого взноса пенсионерам

— Такое бывает. Основания — низкий официальный доход, не подтвержденный банком, либо если клиент преувеличивает свой доход, а это вскрывается при проверке. Но выход есть: попробовать подать заявку в другой банк.

— А какой кредит получить легче — авто или потребительский?

Автокредит — ведь он обеспечен самим автомобилем. Но все равно нужна справка о доходах по форме банка. Если клиент не имеет положительной кредитной истории в конкретном банке и не является зарплатным клиентом, то получить одобрение по потребительскому кредиту на полную сумму покупки нового авто проблематично в принципе.

Потребительский кредит — безусловно ваш выход, если на «машину мечты» не хватает совсем немного. И если уверены, что страховка вам не понадобится.

Но какой бы вариант вы для себя ни выбрали, обязательно сравните предложения разных банков и не забывайте пользоваться онлайн-калькулятором для расчета стоимости кредита. И внимательно изучайте все банковские документы, которые собираетесь подписывать.

  • Перечитайте эту памятку перед поездкой в салон!

Что выгоднее при покупке автомобиля: автокредит или потребительский кредит

Однозначного ответа на вопрос, что выгоднее, нет. Если вы собираетесь покупать автомобиль и хотите взять для этого займ, то изучите все преимущества и недостатки целевых и нецелевых кредитов. Просчитайте будущие расходы и решите, какой займ лично для вас удобнее и выгоднее. Чтобы вам было проще определиться, подробно рассказываем о том, чем потребительский кредит отличается от автокредита.

Автокредит

Это один из видов целевого кредитования. А значит, он может быть потрачен только на одно — покупку автомобиля. Ставки по автокредитам ниже, чем по потребительским кредитам. Это объясняется тем, что автомобиль не полностью принадлежит своему владельцу, а находится в залоге у банка. Залог ― гарантия того, что долг будет полностью и в срок погашен.

Плюсы автокредита

Ставка по универсальному автокредиту (он может быть потрачен на покупку любой новой машины) составляет 10―15%.

У банков часто есть специальные программы, запущенные вместе с официальными дилерами. Они распространяются на конкретные марки и модели. Ставки по таким программам намного ниже и вы сможете выгодно приобрести автомобиль.

Вам не требуется собирать большой пакет документов. Но лучше уточнить требования банка заранее. Паспорт, заполненная анкета и водительские права обязательны в любом случае. Если у автосалона заключен договор с банками, то кредит можно оформить прямо там и уехать сразу на новой машине.

Автосалоны часто проводят дополнительные маркетинговые акции, рассчитанные на тех, кто покупает у них машины с помощью автокредита. Например, дают скидки на специальное оборудование.

Минусы автокредита

Нужен первоначальный взнос, который редко бывает меньше 15% от общей суммы кредитования. В некоторых случаях размер первоначального взноса может и вовсе составить 50%. Например, когда автомобиль приобретается по акции со сниженной процентной ставкой.

Кредит выдается на конкретную машину. Передумать и купить Skoda вместо Lada не получится.

До тех пор, пока долг не погашен, автомобиль нельзя продать или подарить. Он находится в залоге у банка. Там же для безопасности хранится ПТС. Иногда банки ограничивают число лиц, которые имеют право пользоваться автомобилем.

Обязательно раз в год приобретать полис КАСКО. И расходы на него необходимо учитывать при расчете полной стоимости кредита. Они могут составлять примерно 10% от цены автомобиля.

Когда вы погасите автокредит, обязательно возьмите у банка справку о том, что вы ему ничего не должны. Она пригодится вам, если захотите продать автомобиль. На ПТС будет стоять отметка о том, что автомобиль был в залоге. Это может насторожить потенциальных покупателей. Они могут решить, что вы мошенник, пытающийся продать машину, за которую не выплачен займ.

Автокредит на автомобиль с пробегом

Взять автокредит можно не только на новый авто, но и на покупку подержанного автомобиля. В этом случае важны состояние и параметры транспортного средства. Машина должна быть в хорошем состоянии и:

  • полностью исправной, без внешних и внутренних повреждений;
  • не старше 5 лет (если транспорт российского производства) или 11 лет (если это иномарка);
  • пробег не должен превышать 100 тыс. км у иномарки и 50 тыс. км у отечественного автомобиля;
  • не должна быть в залоге по автокредиту или другому займу.

Выбирать подержанную машину, скорее всего, придется тоже в автосалоне. На покупку у частного лица получить автокредит очень сложно. А если вы и найдете такое предложение, то ставки начинаются от 10% и могут доходить до 20% годовых. Обязательно потребуются первоначальный взнос и полис КАСКО.

Потребительский кредит на автомобиль

В отличие от автокредита, потребительский кредит (или кредит наличными) может быть потрачен на разные цели. Не только на покупку автомобиля. Залог банку не требуется. Зато процентная ставка, за редкими исключениями, по потребительским кредитам обычно выше, чем по автокредитам.

Читайте также:  Получение автокредита без первоначального взноса и без справок о доходах

Для получения потребительского кредита обязательно нужны документы, подтверждающие платежеспособность потенциального заемщика. В некоторых случаях требуется даже поручитель. Кроме этого, очень серьезно рассматривают кредитную историю. Если у человека уже есть непогашенные задолженности или он допускал просрочки в платежах, ему могут отказать в выдаче даже сравнительно небольшой суммы.

Райффайзенбанк выдает кредит наличными на покупку машины без поручителя. Оформить его так же легко, как автокредит. Заявку можно заполнить на сайте. В течение 1 минуты она будет рассмотрена, и вы получите решение. После этого нужно будет подойти в банк с оригиналами документов или отправить их с нашим курьером (бесплатно). Если сумма составляет меньше 1 млн рублей, требуются только паспорт и подтверждающий доход документ. Когда нужно больше 1 млн рублей, нужно принести еще и трудовую книжку.

При оформлении кредита до 300 000 рублей нужен только паспорт.

Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Ставка по потребительскому кридованию выше, чем по автокредитам. Она зависит от того, на какой срок выдается займ, и составляет в среднем до 25%. Банки не всегда охотно одобряют очень большие суммы по потребкредитам.

В Райффайзенбанке кредит наличными на покупку автомобиля обойдется не дороже автокредита в другом банке. Ставка — от 7,99% годовых. Кроме этого, Райффайзенбанк не берет комиссию за оформление кредита. Максимальный срок погашения — 5 лет, максимальная сумма — 2 млн рублей. И без первоначального взноса! Рассчитать полную стоимость займа можно с помощью на сайте банка.

О чем стоит помнить, выбирая потребительский кредит на покупку автомобиля

  • Вы не обязаны оформлять полис КАСКО. Но лучше, конечно, застраховать автомобиль. Если его украдут или вы попадете в аварию, то понесете убытки. А кредит в любом случае нужно будет выплачивать.
  • Нет ограничений на покупку автомобиля. Вы можете купить любую машину: какой угодно марки, старую, новую, пригнанную рубежа. Так как кредит нецелевой, банку совершенно неважно, на что конкретно он был потрачен.
  • Банк не оставляет автомобиль в залог. Значит, после того как вы подпишете договор , станете полноценным собственником автомобиля. И можете дарить его, продавать, словом, делать с ним все, что хотите. От взносов по кредиту это, впрочем, вас не освободит.
  • Остаток наличных вы сможете потратить на ремонт автомобиля или на дополнительное оборудование, если это необходимо.

Если вы уже обсуживаетесь в банке, уточните, можете ли вы кредитоваться на льготных условиях. В Райффайзенбанке для действующих клиентов возможна отсрочка первого платежа на два месяца.

Итак, какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский кредит? Если для вас важно не платить за КАСКО, у вас нет средств на первоначальный взнос, а также вы хотите полностью распоряжаться своим автомобилем, лучший вариант — нецелевое кредитование.

В этом случае нужно ответственно подойти к выбору . И брать кредит там, где процедура оформления устроена удобнее, не требуют большого количества документов, а ставки выгодны. Подробную информацию о кредите наличными на покупку автомобиля можно изучить на сайте Райффайзенбанка.

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит

Собираетесь купить машину? Из нашей статьи вы узнаете об особенностях кредитных программ, какую из них лучше выбрать, а также о плюсах и минусах каждого варианта.

  • Определение автокредита и потребительского
  • Основные отличия
  • Преимущества и недостатки потребительского кредита
  • Преимущества и недостатки автокредита
  • Условия получения
  • Сравнительный расчет
  • Подводим итог: что выгоднее

Несмотря на пандемию, высокий спрос на приобретение автотранспорта сохранился. Согласно данным исследования Национального бюро кредитных историй и «Автостата», в 2020 году россияне получили 896,4 тыс. кредитов на авто.

Статистика учитывает только целевые программы, поэтому в реальности количество займов может быть ещё больше, так как многие отдают предпочтение потребительским кредитам на любые цели.

Определение автокредита и потребительского

Автокредит – это займ, направленный на конкретную цель – покупку автомобиля. Средства, которые получает заемщик, не могут быть направлены на приобретение других товаров. Машина, купленная по программе автокредитования, остается в залоге банка до тех пор, пока не будет выплачен весь долг.

Потребительский кредит выдается на любые нужды, в договоре займа не прописаны цели, на которые заемщик берет деньги.

Основные отличия

Залог

Приобретенный автомобиль будет в залоге у банка до окончания платежного периода. Так кредитор снижает для себя риски, связанные с невыплатой долга. Благодаря обеспечению займа залогом, банки предлагают заемщику более выгодную процентную ставку.

Первоначальный взнос

В некоторых банках это возможно только при условии первоначального взноса – обычно минимальная сумма составляет 10-20% от стоимости машины.

Процентная ставка

Процентная ставка зависит от степени риска кредитора, который выдает деньги. Чем лучше репутация и финансовое положение заемщика, тем больше шансов получить выгодное предложение от банка.

Читайте также:  Автокредитование на подержанный автомобиль по 2 документам

Выдача займов по программам автокредитования для банка более выгодна и несет меньше рисков, чем по потребительским, поэтому процентная ставка по целевым кредитам, как правило, ниже.

Срок

Сумма, полученная в долг у банка, обычно выдается на срок не более 5-7 лет.

Сумма

Суммы, которые предлагают банки по потребительским программам без обеспечения, обычно не превышают 3 млн рублей и зависят от уровня дохода заемщика.

В некоторых банках могут предложить сумму свыше 5 млн рублей, если клиент соответствует предусмотренным требованиям.

Страховка

Банк может рекомендовать оформить страховой полис каско на весь период кредитования. Это условие может влиять на размер ставки по кредиту, так банк защищает себя от возможных финансовых рисков, связанных с невозвратом долга.

Условия одобрения

Условия одобрения зависят от индивидуальных требований кредиторов по предлагаемым программам, но есть базовые факторы, которые влияют на решение банка о выдаче денег:

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Плюсы

Минусы

Преимущества и недостатки автокредита

Плюсы

Минусы

Кроме программ кредитования в «Совкомбанке» доступна авторассрочка — беспроцентный кредит, в результате которого стоимость автомобиля делится на 12 равных частей, а процент банку платит автосалон-партнёр. Выгоду получают все стороны сделки.

Нулевая переплата по программе «Авто в рассрочку на 12 месяцев» доступна, если поддерживать минимальный оборот по карте рассрочки «Халва»: от 5 покупок на сумму от 10 000 рублей. Подробные условия можно узнать по ссылке.

Условия получения

Максимальный срок и процентная ставка по таким программам варьируется примерно в одинаковом диапазоне. Главной чертой является наличие залога и рекомендации по оформлению полиса каско.

Некоторые кредитные договоры предусматривают страхование жизни, этот пункт может влиять на выгоду банковского предложения.

Сравнительный расчет

Проведем сравнительный расчет, чтобы определить, какой тип займа вам больше подойдет.

Условия, представленные в таблице сравнения, являются примером. Банк может скорректировать свое предложение в зависимости от репутации заемщика, его финансового положения, уровня закредитованности, а также типа транспортного средства.

Автокредит

Кредит наличными

Стоимость покупки: 1 030 000

Первоначальный взнос: 200 000 рублей

Первоначальный взнос: 0

Сумма: 830 000 рублей

Сумма: 1 030 000 рублей

Срок: 5 лет

Процентная ставка: 11,6%

Процентная ставка: 13,9%

Ежемесячный платеж: 18 420 рублей

Ежемесячный платеж: 22 860 рублей

Переплата: 275 638 рублей

Переплата: 342 057 рублей

Итоговая стоимость: 1 305 638 рублей

Итоговая стоимость: 1 372 057 рублей

Из результатов мы видим, что финансовая выгода по целевой программе может отличаться от займа наличными:

  • суммой, выданной банком – ниже из-за первоначального взноса;
  • меньшей процентной ставкой – из-за наличия первоначального взноса и залога;
  • более комфортным ежемесячным платежом.

Взять автомобиль по целевым программам подходит не для всех заемщиков из-за первоначального взноса, нежелания оставлять транспорт в качестве залога или ограничений в выборе марки, модели и даты выпуска автомобиля.

Подводим итог: что выгоднее

При выборе программы важен индивидуальный подход. Например, потребительский займ подойдет тем, кто не располагает суммой для первоначального взноса.

И наоборот, если у заемщика есть часть денег, большую выгоду можно получить по программе кредитования — чем больше сумма первоначального взноса, тем выгоднее условия и меньше переплата.

Перед тем, как взять кредит по любой из программ, важно правильно рассчитать свои возможности.

Разумно сфокусироваться не только на процентной ставке, но и понять, какие условия могут оказаться не совсем комфортными лично для вас: размер ежемесячного платежа, рекомендации по страхованию, предусмотренные условиями договора, или ограничения по распоряжению имуществом во время выплаты долга.

Почему автомобили в кредит часто обходятся дешевле, чем за наличные

Приобрести автомобиль в кредит бывает выгоднее, чем полностью на собственные средства. Способов сэкономить таким образом несколько.

Кредит до 30 дней

«Недавно покупали жене автомобиль. Менеджер посоветовал не платить сразу, хотя денег нам хватало, а взять кредит. По его словам, так выгоднее», – рассказал бывший сотрудник «Ведомостей». Оформив ссуду у «Сетелем банка» и погасив ее через несколько дней, семье удалось сэкономить порядка 50 000 руб., радуется он. Его коллеге в салоне крупного автодилера предложили такую же скидку, если он оформит покупку автомобиля стоимостью 1,6 млн руб. в кредит с первоначальным взносом 20%.

На интернет-форумах и в социальных сетях клиенты банков делятся похожими историями. Один оформил кредит на автомобиль стоимостью 1,2 млн руб. и погасил долг через пять дней, сэкономив на покупке 56 000 руб. Другому автолюбителю повезло еще больше – за оформление кредита в банке-партнере дилер предложил скидку в 250 000 руб.

Как продавались автомобили

По подсчетам аналитического агентства «Автостат», в 2019 г. в России было продано 1,6 млн новых легковых автомобилей и 5,4 млн подержанных. При этом на долю кредитных покупок новых авто, по данным банков, приходится в среднем 80%, подержанных – 20%. Если оценки банков точны, то количество выданных кредитов на новые и подержанные автомобили примерно одинаково.

Читайте также:  Где найти автокредит в рассрочку

Таким вариантом экономии в прошлом году могли воспользоваться десятки тысяч автовладельцев. Бюро кредитных историй (БКИ) по просьбе «Ведомостей» посчитало долю автокредитов, которые гасятся в первые 30 дней после выдачи (в «период охлаждения» для целевого потребительского кредита). Расчет досрочных погашений велся относительно общего числа кредитов на новые и подержанные автомобили, так как кредитные бюро не могут их отделить. По оценке Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в 2019 г. в первый месяц гасилось 6,9% автокредитов. По подсчетам НБКИ, доля таких погашений еще выше – 8,3%, причем чаще всего заемщики в первый месяц гасили кредиты на сумму свыше 3 млн руб. (12,9% автокредитов) и 100 000‒500 000 руб. (10,2%).

Представители банков рассказали, что в банке «Санкт-Петербург» и «Кредит Европа банке» автокредиты в первые 30 дней гасят 2% заемщиков, а в «Русфинанс банке» ‒ 8%. В Совкомбанке, по словам первого зампреда правления Сергея Хотимского, их доля «незначительна, но такое бывает». Автокредит возвращают по разным причинам, иногда авто покупают в период хорошей акции у дилеров под будущий бонус на работе, говорит Хотимский.

По подсчетам БКИ «Эквифакс», за последние три года доля скорых погашений автокредитов увеличилась в 2,5 раза: в 2016 г. в первый месяц гасилось 2,8% автокредитов, а в 2019 г. – 6,9%.

Причина такого роста кроется в политике совместного стимулирования бизнеса автосалонов и банков, считает гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин: между ними заключается договор, согласно которому при покупке автомобиля в кредит автосалон предоставляет покупателю скидку. «В результате все получают выгоду: банк выдает дополнительный кредит, зарабатывая на нем и в ряде случаев на комиссиях от автосалона, автосалон продает больше машин, а покупатель получает скидку к цене машины. Но часто покупателю не нужен заем для покупки автомобиля, а предоставляемая автосалоном скидка вынуждает его получить кредит, который погашается в течение первого же месяца после оформления», – поясняет он.

«Зачастую автосалоны предоставляют клиенту скидку за покупку автомобиля в кредит, он использует это предложение для экономии и закрывает кредит в максимально короткие сроки», – подтверждает начальник дирекции потребительского кредитования «Кредит Европа банка» Кирилл Маевский.

Дилеры сегодня зарабатывают не только и не столько на реализации автомобиля, сколько на продаже сопутствующих товаров и услуг, в частности кредита и страховки, – банки платят им комиссию за привлечение клиента, объясняет вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев. В среднем, по его словам, это 2‒3% от стоимости автомобиля. Дилер, чтобы клиент не ушел к конкуренту, пожертвует частью этой комиссии в пользу покупателя, но размер скидки варьируется в зависимости от коммерческой политики конкретного дилера и результатов его переговоров с клиентом, рассказывает Алексеев.

По словам директора департамента финансовых услуг ГК «Автоспеццентр» Дмитрия Молькова, размер скидки для клиента варьируется от марки, модели и года выпуска машины, условий по кредиту и прочего и может составлять 50 000‒100 000 руб. в массовом сегменте и 100 000‒200 000 руб. ‒ в премиальном.

Продажи новых автомобилей в России за май упали вдвое

Партнерство с автосалонами – это дополнительная возможность привлечения клиентов, признает представитель ВТБ, но условия сотрудничества с ними не раскрывает.

Возможно, вскоре «кредитную» скидку от салона станет получить сложнее. «Сейчас многие дилеры не настроены предоставлять бонусы за оформление кредита. Продажи из-за карантина упали, и им нужно хотя бы как-то поддерживать маржу», – предполагает сотрудник крупного банка на рынке автокредитов. Но не исключено, что после полного снятия карантина и восстановления продаж скидки вернутся, добавляет он.

Госсубсидии

Есть и другие способы сэкономить, оформив автомобиль в кредит, ‒ например, государственная программа субсидий.

Тот, кто покупает автомобиль впервые или имеет несовершеннолетних детей, может получить скидку через адресные госпрограммы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль»: при оформлении кредита государство компенсирует 10% стоимости машины (25% для жителей Дальнего Востока). В программах участвуют собранные в России Renault, Kia, Hyundai, Lada, Volkswagen, Skoda, ГАЗ и УАЗ стоимостью до 1,5 млн руб. (с 1 июня, до лета лимит оставлял 1 млн руб.). По условиям программ на этот год автомобиль должен быть произведен в 2019 г. или 2020 г., а ПТС на него выдан не ранее 1 декабря 2019 г.

Также с 1 июня программа «Семейный автомобиль» распространяется на семьи с одним ребенком (ранее ‒ только с двумя и более детьми). По действующим с июня правилам скидку при оформлении кредита теперь также смогут получить медицинские работники и автолюбители, продавшие свою старую машину возрастом свыше шести лет дилеру в счет уплаты части первоначального взноса (трейд-ин), сообщил представитель Минпромторга. Покупатели электромобилей смогут получить большую скидку – 25% стоимости авто.

Читайте также:  Оформление автокредита в Юникредит банке

Причем правила Минпромторга по реализации этих госпрограмм не ограничивают возможность досрочного погашения кредита, подчеркивает замначальника управления продуктовой политики департамента автокредитования «Русфинанс банка» Алексей Бессонов.

Поддержка автопрома

Свою субсидию покупателю может предложить и автопроизводитель: у многих действуют кредитные программы с дочерними или партнерскими банками. Практически у каждого бренда есть специальные кредитные предложения на покупку нового автомобиля, которые предполагают как дополнительную скидку, так и сниженные проценты по кредиту, рассказала директор филиала финансовых услуг компании «Рольф» Ольга Бойко: «Таким образом клиент может получить двойную выгоду». В таких программах производитель субсидирует часть стоимости автомобиля, но при этом покупатель обязан оформить кредит в определенном, входящем в программу банке, указывает Алексеев.

Например, «Renault Россия» совместно с «РН банком» (банк альянса Renault-Nissan-Mitsubishi) предлагают программу финансирования Renault Finance. «Практически все кредитные программы Renault Finance являются субсидированными: в случае оформления кредита клиенту доступно более выгодное ценовое предложение на покупку автомобиля», – говорит представитель Renault. Размер субсидии, по его словам, зависит от первоначального взноса, стоимости автомобиля, кредитной ставки и срока кредита.

У ВТБ действуют программы с брендами LADA, Suzuki, Cadillac, Chevrolet и др., перечисляет представитель банка. По его словам, скидка для клиента по таким программам может достигать 60 000 руб., а у некоторых брендов можно получить одновременно дисконт от производителя и субсидии по госпрограмме.

«Сетелем банк» («дочка» Сбербанка, специализируется на автокредитах) предлагает программы с брендами Ford, Kia, Hyindai, Subaru, Volvo, Audi, Skoda и др.

Особенности досрочного погашения

Чтобы покупка машины в кредит ради получения скидок была максимально эффективной, нужно помнить о нескольких особенностях досрочного погашения ссуд.

Согласно закону о потребительском кредите заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения автокредита может погасить его досрочно без предварительного уведомления банка, но уплатив проценты за истекшие дни. При стоимости машины в 1,5 млн руб., ставке по двухлетнему кредиту 7% годовых и первоначальном взносе в 30% проценты за первый месяц составят чуть более 6000 руб. Если погасить автокредит быстрее, потери на процентах будут меньше.

Немного иначе с автостраховкой, которая, как правило, необходима при получении кредита на машину. Дня нее «период охлаждения» с возвратом полной страховой премии составляет всего 14 дней и пока распространяется только на индивидуальные договоры страхования. При кредитовании же банки зачастую оформляют присоединение заемщика к коллективному страховому договору. Лишь с 1 сентября вступят в силу поправки, распространяющие «период охлаждения» и на заключенные после этой даты коллективные договоры, а также закрепляющие право заемщика вернуть часть премии при досрочном погашении кредита после «периода охлаждения». Здесь сумма возврата будет пропорциональна времени, которое осталось до окончания договора страхования при отсутствии страхового случая.

Поспорить о скидке

Иногда, впрочем, автосалон может попытаться «оспорить» скорый возврат кредита и потребовать вернуть скидку. Некоторые дилеры сразу включают в договор купли-продажи условие о возврате скидки при погашении кредита в первые 30 дней. Дело в том, что соглашение дилера с банком может предусматривать пункт о неуплате банком комиссии за привлечение заемщика, если кредит гасится в течение первых 30 дней, объясняет Алексеев: «Поэтому дилер, в свою очередь, в теории может потребовать у клиента вернуть скидку». Но все же это не рыночная практика, а исключение, считает он.

Если в попытке оспорить требование салона вернуть скидку клиент дойдет до суда, суд будет исходить из того, не злоупотребил ли своими правами продавец и какая из сторон больше потеряла или потеряет, считает партнер и исполнительный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн» Антон Бабенко. «С учетом того что клиенту нужно лишь доплатить до полной стоимости, по которой он бы и так купил автомобиль без кредита, есть риск, что суд встанет на сторону автосалона», ‒ предупреждает он. С другой стороны, заступиться за клиента может Роспотребнадзор, если выяснится, что условия в договорах отдельных дилеров сформулированы таким образом, что они нарушают права потребителей, предполагает юрист.

Подобного рода жалобы периодически поступают, тут есть признаки нарушения прав потребителей, подтвердил «Ведомостям» представитель Роспотребнадзора. Но однозначный вывод можно сделать только после изучения договора, всех документов и переписки, подчеркивает он. Роспотребнадзор рекомендует в таких случаях написать претензию автодилеру с требованием не взимать увеличенную стоимость автомобиля.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: