Капкан для заëмщика: чем опасно досрочное погашение кредита и как можно сэкономить на выплатах

Заёмщики стали сталкиваться с новыми рисками при досрочном погашении кредита. Кроме того, появились и неожиданные способы сэкономить. Лайф выяснил, как можно сократить переплату банку и какие подводные камни могут подстерегать заёмщиков, которые хотят вернуть долг раньше срока.

С 1 апреля банки начали активно пересматривать условия по кредитным договорам. По ряду продуктов выросли проценты. Это стало следствием повышения ключевой ставки ЦБ. В то время как одним клиентам становится сложнее взять деньги в банке, другие пытаются вернуть кредиты досрочно. Вопреки расхожему мнению, это не всегда бывает выгодно. Тем более на фоне растущих ставок.

Дело в том, что проценты по кредитам становятся больше, как и проценты по вкладам. В результате может сложиться ситуация, когда свободные деньги выгоднее инвестировать, чем отправлять в счёт досрочного погашения долга перед банком.

— Даже если заёмщик оформил кредит по приемлемой ставке, что вполне вероятно, учитывая недавний тренд на снижение ставок, далее ему всё равно нужно грамотно подходить к вопросу выплат. Например, часть свободных средств можно инвестировать на определённый срок, чтобы быстрее сформировать сумму для досрочного погашения займа. И такая модель при грамотном подходе может действительно оказаться выгоднее, чем просто периодически частично гасить долг. Это имеет смысл в том случае, если доход от инвестиционных инструментов окажется выше, чем ставка по действующему кредиту, — говорит инвестиционный стратег “БКС Мир инвестиций” Александр Бахтин.

Другое дело, что депозиты могут стать не самым удачным выбором для такой стратегии. Аналитик отметил, что, несмотря на постепенное повышение ставок, они по-прежнему остаются низкодоходным инструментом. Более разумным решением, по его словам, может быть диверсификация инвестиций с помощью инструментов фондового рынка с потенциально более высокой доходностью, но приемлемым уровнем риска (например, облигации или готовые решения в виде ПИФов).

Топ-10 самых доходных и рискованных инвестиций апреля: чем запомнится этот месяц

— Кроме того, всегда лучше иметь финансовую подушку безопасности, то есть не направлять на досрочное погашение (как и в инвестирование) все скопленные свободные средства до копейки. Оптимальная “подушка безопасности” — от 3– 6 месячных доходов, и здесь неважно, какими финансовыми продуктами пользуется человек, кредитами, инвестиционными продуктами или всеми сразу. Этот запас прочности рекомендуется держать в любой ситуации, — пояснил Александр Бахтин.

Аналитик обращает внимание ещё на один момент. Чем меньше времени остаётся до конца кредитного договора, тем меньше экономического смысла его закрывать досрочно. Это специфика аннуитетных платежей: большая часть процентных выплат приходится на первую половину срока. Допустим, если кредит был на пять лет, а до конца выплат остался один год, то здесь уже не будет большой экономии от досрочного погашения.

Бывает так, что досрочное погашение оказывается невыгодным для клиента. Например, если не рассчитывать свои силы и выплатить долг банку из последних денег, то в скором времени может потребоваться новый кредит. При этом получить его можно будет на худших условиях. К тому же ЦБ, вероятно, не остановится на одном повышении ставки, а продолжит этот курс в ближайшее время. Это значит, что в перспективе условия по кредитам банки могут пересмотреть ещё не один раз. Соответственно, в сторону повышения процентов.

— Чем крупнее кредит, тем больше нужно думать о финансовой подушке безопасности. Следует заранее рассчитать график погашения и даты, в которые стоит вносить дополнительные средства, чтобы начислялось меньше процентов на остаток. Оставшиеся деньги можно положить на банковский депозит, но если сумма небольшая, при текущих процентных ставках это не будет давать особого положительного эффекта. Плюс деньги могут потребоваться срочно, а вклад может не предполагать досрочного снятия. В таком случае клиент будет вынужден просто закрыть депозит и потерять проценты. Все эти моменты тоже нужно продумать перед досрочным погашением кредита, — говорит первый вице-президент “Опоры России” Павел Сигал.

Валюта раздора: как новый план Байдена повлияет на курс доллара и какие волнения ждут фондовый рынок

Если не получается погасить кредит полностью, то лучше сокращать сроки платежей — они дают большую процентную нагрузку, чем размер выплат. Но сокращать размер может быть выгоднее тем заёмщикам, у кого нет уверенности в стабильности доходов, а средства на досрочное погашение части кредита могут быть единичным поступлением. Такую рекомендацию даёт сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.

— Чуть ли не основная заповедь финансовой грамотности — преумножай активы. А для этого нужно сначала решить вопросы с пассивами, к которым кредиты, собственно, и относятся. Абсолютно логично, что с повышением ключевой ставки кредитование становится дороже, но ситуации, при которой будет выгоднее просто положить деньги на вклад, чем закрыть кредит, не будет. Разве что ЦБ должен поднять ставку в два-три раза и за ней потянутся ставки по вкладам. Но такой сценарий возможен только при реальном коллапсе экономики страны, во что верится с трудом, учитывая резервы ФНБ и активную работу Минфина на долговом рынке, — считает Николай Переславский.

По его словам, теоретически покупка облигаций может быть интересна как решение для своеобразного “инвестирования в кредит”. Но даже в этом случае заёмщикам придётся или изымать средства с брокерских счетов, или выплачивать кредит из других источников дохода. Купонный доход платится, как правило, раз в квартал или в полгода, и он не покроет полностью и проценты, и тело кредита. По мнению Николая Переславского, проще всего закрыть кредит и уже после этого думать о том, как сберечь или инвестировать средства.

— Если у заёмщика аннуитетные платежи и срок выплаты кредита подходит к концу, то инвестирование может быть выгоднее, чем досрочное погашение. Другое дело, когда человек недавно занял деньги у банка, получил доход и хочет внести его в счёт платежа. Это позволит сэкономить на процентах. Но тут появляется другой риск. Банки не любят досрочников, потому что они лишают их части прибыли. Если клиент ранее злоупотреблял досрочными погашениями, то вполне может оказаться в “сером” списке и с получением выгодных условий по будущим займам могут возникнуть проблемы, — отметила генеральный директор финтехплатформы “Фаст ривер” Анастасия Ускова.

Как правильно погасить кредит досрочно?

Большинству граждан России знаком процесс обращения в банк для оформления займа. При этом далеко не каждый клиент финансового учреждения задумывается, как правильно погасить кредиты досрочно без негативных последствий. Узнайте, как уменьшить переплаты по займу или закрыть долг с минимальными потерями.

Содержание статьи:

1. Погашение кредита досрочно – возможно ли?
2. Выгодно ли досрочно выплатить заем?
3. Что необходимо знать о раннем погашении долга?
4. Как правильно выплатить кредиты досрочно?

Погашение кредита досрочно – возможно ли?

По закону банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного договором срока. При этом заемщик обязан письменно уведомить финансовое учреждение о желании заранее расплатиться по кредиту. Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем – за один месяц.

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупреждать финансовое учреждение о желании погасить кредит досрочно, чтобы платежи были скорректированы.

Заем состоит из следующих частей: основной долг, проценты по ссуде, пени по просроченным взносам, страховые сборы. Сначала клиент выплачивает сумму за использование кредита и штрафы, если они были начислены. Последним гасится основной долг.

Выгодно ли досрочно выплатить заем?

Если клиент заранее закрывает кредит, банк теряет деньги по процентам. Такие действия не выгодны для финансовых учреждений. А заемщик, наоборот, может сократить срок долгового обязательства, уменьшить кредитную нагрузку и сэкономить на переплатах.

Прежде чем принимать решение о досрочном погашении долга, следует оценить свои финансовые возможности. Обратитесь к специалисту банка, чтобы правильно подобрать оптимальный вариант сотрудничества и избежать нежелательных последствий.

Что необходимо знать о раннем погашении долга?

Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.

После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.

Как правильно выплатить кредиты досрочно?

Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.

При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:

Направить в банк уведомление в свободной форме, где указана сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
Выбрать тип погашения – с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно гасить кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в SMS-сообщении, по телефону или электронной почте.

Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее. Например, в Локо-Банке при оформлении потребительского займа наличными не начисляются комиссии за досрочное погашение долга, что позволяет сократить переплату.

При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.

Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.

Досрочное погашение кредитов – правила и порядок

Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.

Можно ли досрочно погасить кредит?

Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.

С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.

Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.

Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.

Условия досрочного погашения в банках

Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.

Хоум Кредит Банк разрешает вносить полную сумму долга преждевременно, а также частично гасить задолженность. То же касается и банка ВТБ. В Русфинанс банке тоже можно и частично, и полностью погасить любой вид потребительского кредита, в том числе и ипотечный кредит.
В Сбербанке можно вносить сумму не менее 15 тысяч рублей. Причем внести такой платеж можно не раньше, чем после четырех месяцев выплат.
В Почта банке можно оставить заявку по телефону, причем не за тридцать дней, а за семь. А в Альфа банке уведомить организацию можно и вовсе за пять дней.

Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.

В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.

При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.

Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.

Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.

Алгоритм действий при досрочном погашении кредита

Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.

Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:

Вовремя погасите текущую задолженность. Основная сумма вносится только в том случае, если погашен ежемесячный платеж.
Сообщите банку о намерении раньше времени выплатить всю сумму. В зависимости от банка можно либо писать заявление, либо отправить онлайн заявку без посещения банка (у всех кредитных организаций есть стандартные бланки). Обязательно нужно взять копию заявления. Нередки случаи, когда заявления утеряны. В таком случае продолжается ежемесячное списание средств. Если заявления не будет на самом деле, а деньги будут заплачены, то они поступят на ссудный счет. И в этом случае продолжится ежемесячное списание средств.
Узнайте у менеджера точную сумму, которую нужно заплатить. Эта информация должна быть передана клиенту в течение пяти рабочих дней. При частичном досрочном погашении банковские работники должны сообщить о новом графике платежей.
Перечислите указанную сумму на счет банка. Способ оплаты зависит от банка.
Попросите у банка справку о том, что вы выполнили все кредитные обязательства. Этот документ поможет в дальнейшем избежать недоразумений.

Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.

В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.

В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков

При досрочном погашении возможны два сценария:

Страховая компания автоматически аннулирует договор вместе с кредитным.
Страховые обязательства действуют до наступления страхового случая. То есть страховка остается действительной даже при расторжении кредитного договора.

Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.

Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.

Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.

Досрочное погашение автокредита

Досрочное погашение автокредита позволяет раньше избавиться от кредитной нагрузки и сэкономить на процентах, которые предстоит переплатить банку. Поэтому, как только появляется такая возможность, многие стараются досрочно погасить автокредит.

Важно понимать, что кредитор при погашении всего долга ранее назначенного срока теряет часть прибыли, поэтому важно ознакомиться с условиями, прописанными в договоре, прежде чем приступать к инициации процедуры. Как правильно досрочно погасить автокредит – расскажет Brobank.

Условия досрочного закрытия автокредита

Досрочное погашение автокредита возможно в кассах банка, через терминалы обслуживания, банкоматы или дистанционные сервисы. Однако условия, при которых возможно инициировать данную процедуру, устанавливаются банком в индивидуальном порядке.

В соответствии с законодательством, в России установлен ряд универсальных правил досрочного погашения кредитов, которых придерживаются большинство организаций:

За 30 дней до предполагаемой даты заемщик составляет письменное заявление о намерении погасить автокредит.
Затем составляется дополнительное заявление для внесения последнего платежа (в противном случае списание денежных средств будет происходить по установленному графику).
При внесении остатка средств в начале месяца, потребуется оплатить ставку по процентам.
С наступлением даты списания необходимо получить справку о состоянии счета.
В обязательном порядке запросить справку об отсутствии задолженности и погашении кредита.

Важно, что условия могут изменяться в зависимости от банковского учреждения и внутреннего регламента работы. Поэтому в каждом случае рекомендуется уточнять информацию у сотрудника кредитного отдела или позвонив по горячей линии.

Законодательная база

Многие заемщики интересуются, можно ли погасить автокредит материнским капиталом. Действующим законодательством прописана данная возможность, однако процедура может потребовать больше времени, чем при стандартной форме погашения. Чтобы провести ее без ошибок и штрафных санкций, рекомендуется обратиться в банк, где был оформлен кредит и уточнить порядок действий.

Согласно действующему законодательству гражданин, желающий погасить кредит в досрочном порядке, не должен оплачивать штрафные санкции. Соответствующий правовой акт был подписан на тот момент Президентом России Дмитрием Медведевым в 2011 году и не утратил своей силы. Однако стоит обратить внимание на несколько важных нюансов:

кредитор получает только начисленные проценты в соответствии с подписанным договором;
внесение остатка суммы осуществляется исключительно с согласием кредитора;
кредитный договор любого вида может быть погашен при условии, что кредитор проинформирован о данных действиях за 30 дней до предполагаемой даты.

Чтобы получить прибыль и застраховать себя от рисков, банки подняли процентные ставки по автокредитам в диапазоне 1-5%.

Полное или частичное досрочное погашение автокредита

В досрочном порядке можно полностью рассчитаться с кредитором, либо оформить частичное досрочное погашение. Каждый из методов имеет важные различия, необходимые учитывать перед подачей заявления.

Оформляя частичное погашение, заемщик вносит часть суммы от остатка общего долга. Денежные средства поступают на счет в качестве очередного платежа до наступления даты списания. Чтобы произошло списание в счет погашения основного долга, необходимо написать заявление в банк.

Важно, что если не провести данную процедуру, денежные средства будут списываться в обычном, установленном порядке. В результате заемщик не сэкономит своих активов и продолжит переплачивать по процентной ставке.

Полное погашение требует внесения всего остатка долга для полного закрытия кредитного договора, после чего с автомобиля снимается залоговое обременение.

Составление заявления

Написание заявления заемщиков является обязательным условием для досрочного погашения. Клиентом банка составляется документ, который передается кредитному специалисту.

В заявлении должна быть указана следующая информация:

Полное название банковской организации без сокращений.
ФИО клиента, дата рождения, паспортные данные.
Номер договора и дата составления.
Номер расчетного счета, на который должны быть зачислены средства.
Размер полной суммы к погашению.

Важно, чтобы документ был составлен в двух экземплярах. Один документ передается специалисту, а другой остается на руках у заемщика. Банковская организация может оформить отказ в досрочном погашении, если оно было отправлено позднее установленных сроков. Впрочем, если сумма уже внесена на счет, досрочно погасить кредит можно будет в следующем месяце – главное, вовремя подать заявление.

Что происходит с процентной ставкой

Основным преимущества досрочного погашения является экономия на процентной ставке, если действует аннуитетный график платежей. Первые платежи уходят на погашение суммы по процентной ставке, а затем идет возмещение тела кредита.

При обращении в банк с заявлением о досрочном погашении, должен быть произведен перерасчет суммы с вычетом процентов за неиспользованные месяцы. Ее фиксируют в документе для досрочного погашения. Правило о пересчете также регламентировано действующим законодательством, поэтому банки не имеют право отказывать в проведении данной процедуры.

Нюансы, требующие внимания

Нередко происходят досадные недоразумения, из-за которых заемщику не удается осуществить досрочное погашение и проценты продолжают начисляться, увеличивая сумму долга.

Даже если останется остаток долга в несколько копеек, расторжение договора невозможно и при наступлении следующего платежа потребуется оплачивать дополнительный штраф.

Чтобы закрыть кредитный договор, нужно получить в банке ПТС, чтобы в дальнейшем снять залоговое обременение с автомобиля. Как правило, процедура занимает несколько недель. Если банк отказывает в предоставлении документа, данный вопрос решается в судебном порядке.

Если в одном банке открыто несколько кредитов, необходимо проследить, чтобы деньги были перечислены на нужный счет.

Каждый заемщик должен контролировать процесс досрочного погашения самостоятельно. Несмотря на официальный запрет, некоторые банки продолжают начислять штрафные санкции и пенни. Если организация отказывается самостоятельно делать перерасчет, заемщик имеет право обратиться в суд для решения данного вопроса.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности “Журналистика” в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Комментарии: 2

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Как правильно досрочно погасить автокредит – Все плюсы и минусы, частичное и полное погашение, скачать бланк заявления

Содержание:

1. Возможно ли досрочное погашение автокредита?
2. За и против
3. Что говорится в законодательстве
4. Частичное и полное погашение автокредита
5. Что такое аннуитетный платеж
6. Что такое дифференцированный платеж
7. Как написать заявление
8. Перерасчет процентов
9. Возврат страховки
10. На что обратить особое внимание
11. Для юридических лиц
12. Досрочное погашение автокредита онлайн
13. Рефинансирование как один из вариантов досрочного погашения автокредита
14. Расчет суммы оставшейся задолженности
15. Варианты внесения денежных средств
16. Какие действия следует выполнить после досрочного погашения автокредита
17. Почему банковские структуры препятствуют досрочному погашению
18. Заключение

Чтобы снизить переплаты по кредитам, люди стараются погасить их досрочно, хотя бы частично. Однако если клиент получает выгоду, то банк ее теряет. Возникает конфликт интересов, а значит банки будут всеми способами препятствовать досрочному погашению. Разберемся, какими могут быть условия банков, как правильно рассчитать сумму, необходимую для полного погашения, и какие нюансы нужно учитывать, закрывая кредит раньше срока.

Возможно ли досрочное погашение автокредита?

В 2011 году были внесены правки в статьи 809-810 Гражданского Кодекса. С этого момента банки не могут запрещать клиентам погашать кредит досрочно или наказывать за это штрафами. Однако банки все равно продолжают препятствовать досрочному погашению. В договорах кредитования до сих пор встречаются следующие положения:

Ограничение по времени. Досрочное погашение разрешается только после истечения определенного времени с момента подписания договора. Например, через полгода или год.
Ограничение по сумме. Размер досрочной выплаты не должен превышать установленной суммы. Например, не более 100 000 рублей или не более трех ежемесячных взносов.
Возмещение неуплаченных процентов. Даже при досрочном погашении клиенту придется выплачивать проценты, которые были бы начислены при полном сроке пользования кредитом.

Законность таких условий вызывает у юристов споры, поэтому не рекомендуется подписывать договоры, в которых встречаются подобные формулировки. В противном случае, возможно, придется отстаивать свои права в суде, а победа в деле не гарантирована.

Также есть условия, строго установленные законом:

Клиент обязан предупредить банк о досрочном погашении в письменном виде. Заявление нужно подать минимум за 30 дней до перевода средств. Это распространяется как на полное, так и на частичное погашение. Если не уведомить банк, то внесенные средства переведутся на счет и будут списываться в соответствии с графиком платежей.
При полном погашении необходимо выплатить все проценты, начисленные до момента перевода средств. Если сумма вносится через пару дней после очередного платежа, то необходимо учитывать проценты, начисленные на долг в течение этих дней.

За и против

Рассмотрим плюсы досрочного погашения:

Уменьшение переплат по кредиту – самый очевидный плюс. Чем меньше срок кредитования, тем меньше переплат.
Возможность отказаться от страховок. Многие банки обязывают заемщиков оформить КАСКО или страхование жизни – без них в кредите будет отказано. После полного погашения от ненужных страховок можно будет отказаться.
Снятие обременения с машины. Пока автомобиль находится в залоге, владелец может распоряжаться им (продать, обменять, подарить, оставить в наследство) только с согласия банка. После погашения кредита владелец избавляется от ограничений.
Возможность оформить другой кредит. Некоторые банки могут отказать в предоставлении кредита, пока предыдущий не закрыт. Может произойти так, что откажут, например, в ипотеке из-за автокредита, срок которого истекает через пару месяцев. В таком случае закрыть старый кредит досрочно может быть выгоднее, чем обращаться за ипотекой в другой банк.

Минусы у досрочного погашения также есть, хоть и не такие существенные:

Потеря выгоды от инфляции. Каждый год покупательная способность денег падает, а размер взносов по кредиту остается неизменным. Однако несмотря на это досрочное погашение остается выгодным, так как маловероятно, что инфляция превысит проценты по кредиту.
Потеря возможности вложить деньги во что-то. Деньги, которыми планируется досрочно закрыть кредит, можно вложить в бизнес или акции. При удаче и правильном подходе прибыль от них превысит переплаты по кредиту.
Бумажная волокита. Подача заявлений, контроль баланса после перечисления средств потребуют времени, даже если никаких проблем не возникнет.

Что говорится в законодательстве

В 2011 году был введен федеральный закон с правками к ГК РФ. Одна из правок – закрепление в Гражданском кодексе права физических лиц на досрочное погашение кредита. Теперь банки не имеют права запрещать клиентам погашать займы досрочно или вводить за это штрафы.

Также были выставлены условия для заемщиков. Чтобы внесенная сумма пошла на досрочное погашение, а не просто перевелась на счет, клиенты должны письменно извещать банк о желании частично или полностью погасить кредит раньше срока. Сделать это нужно минимум за 30 дней до денежного перевода.

Частичное и полное погашение автокредита

Досрочное погашение означает, что тело кредита будет сокращено, опережая график платежей. Поэтому досрочное погашение не всегда означает выплату остатка по кредиту одним платежом. Выделяют частичное и полное погашение. В обоих случаях необходимо писать заявление о досрочном погашении, иначе деньги перейдут на счет в банке и будут использованы только при следующей выплате по графику платежей.

Переплаты по кредиту – это проценты, начисляющиеся на остаток по долгу, поэтому, чем больше досрочная выплата, тем выгоднее клиенту. Таким образом, самый выгодный вариант – полное погашение. Однако и частичное может заметно снизить переплаты и сэкономить деньги.

Также получаемая выгода зависит от схемы выплат. Рассмотрим аннуитентные и дифференцированные системы подробнее.

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитентная схема выплаты долга означает, что сумма ежемесячных выплат фиксирована. Платежи и в первый, и в последний месяцы равны.

Рассмотрим пример аннуитентной системы. 300 000 рублей взяли в кредит на 3 месяца под 10%. В таком случае каждый месяц платеж будет равен 120 635 рублям, а переплата составит 61 905 рублей.

Главный плюс такой системы – клиент выплачивает каждый месяц одинаковую сумму, может подключить автоплатеж. Так как сумма взноса не меняется, проблем по такой системе меньше. Поэтому большинство банков рекомендуют именно эту схему.

При неполном досрочном погашении банк может изменить график платежей двумя способами:

провести перерасчет и снизить сумму последующих ежемесячных взносов;
оставить сумму платежей такой же, но сократить срок действия кредита.

Возможные варианты должны быть указаны в договоре кредитования. Если их несколько, то там же указывается, какая сторона решает, как изменится график платежей: банк или клиент.

Что такое дифференцированный платеж

При дифференцированной схеме равными долями погашается только тело долга, но ежемесячные платежи различны из-за начисленных на остаток процентов. Рассчитать переплаты при такой схеме проще, однако каждый месяц придется вносить разные суммы – это менее удобно.

Рассмотрим пример дифференцированной системы. 300 000 рублей взяли в кредит на 3 месяца под 10%. В таком случае в первый месяц платеж будет равен 130 000 рублей (100 000 – часть тела долга, 30 000 – проценты на остаток), во второй – 120 000, в третий – 110 000. Переплаты составят 60 000 рублей.

Таким образом платежи уменьшаются каждый месяц, первый взнос – самый большой, последний – самый маленький. А досрочное погашение еще сильнее уменьшит последующие платежи.

Как написать заявление

Написать заявление можно в свободной форме или заполнив данный бланк ( заявление на погашение автокредита ). Но, возможно, банк потребует писать заявление по образцу, установленному в их компании.

В заявлении должна быть указана следующая информация:

юридическое название банка;
паспортные данные клиента;
реквизиты кредитного договора (дата заключения и номер);
пункт кредитного договора, устанавливающий возможность и правила досрочного погашения;
реквизиты счета, на который будут переведены деньги;
дата и сумма досрочного погашения.

Как написать заявление:

Заявление пишется на имя руководителя отделения банка. Оно указывается в правом верхнем углу.
Заголовок документа: «Заявление о досрочном погашении кредита».
В главной части документа указываются перечисленные в предыдущем списке данные.
После главной части заявления необходимо указать дату написания, поставить подпись и указать ее расшифровку (ФИО).
Еще ниже должно быть поле, в котором указываются данные о принятии заявления уполномоченным лицом банка. Он также пишет свои ФИО, ставит подпись и дату принятия документа.

Один из двух экземпляров остается у заемщика в качестве доказательства того, что он подал заявление в установленный срок, а банк заявление принял и зарегистрировал. Напоминаем, что заявление нужно подавать за 30 дней до перечисления средств.

Перерасчет процентов

После внесения досрочного платежа проводится перерасчет процентов, после которого снижается либо сумма ежемесячного платежа, либо срок выплат. Самостоятельно рассчитать новые условия довольно сложно, поэтому, если есть подозрения, что банк рассчитал неверно, нужно воспользоваться кредитным калькулятором. В интернете таких сервисов довольно много, и они бесплатны.

Чтобы узнать результат перерасчета, нужно указать данные о кредите:

начальную сумму;
срок кредита и дату оформления;
размер ставки, комиссий;
сумму досрочного платежа.

Если результаты от банка и от калькулятора сильно отличаются, то можно обратиться в отделение и попросить объяснить, почему вышла такая сумма. Если в банке ошиблись, то нужно подать заявление с просьбой о перерасчете. А если банк отказывает в перерасчете, то придется подавать в суд.

Возврат страховки

Оформление полиса КАСКО – обязательное условие выдачи автокредита во всех банках, так как приобретаемая машина сразу переходит в статус залогового имущества. Банкам надо застраховать его на случай, если авто будет угнано или повреждено. При этом клиентам банка условия страховки зачастую невыгодны. Договор страхования заключается на весь срок кредитования, однако при досрочном погашении займа КАСКО также можно завершить досрочно.

Страховая компания обязана возместить часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого страховка не будет действовать. Это прописано в статье 958 Гражданского кодекса. Если страховщик отказывает в компенсации, то нужно подавать иск в суд или дождаться окончания срока действия полиса, смирившись с незаконными условиями.

На что обратить особое внимание

При досрочном погашении кредита необходимо обратить особое внимание на некоторые нюансы:

После перевода средств необходимо получить справку о выполнении обязательств перед банком. Если останется хоть несколько копеек долга, договор не будет расторгнут. Начнутся начисления пени и штрафов, а отказаться от КАСКО не выйдет.
После погашения кредита из офиса банка необходимо забрать паспорт транспортного средства, который оставался в качестве залога. Банк должен вернуть ПТС после закрытия долга, а не в определенную дату, в которую кредит планировалось погасить согласно графику платежей.
Многие банки начисляют комиссию за досрочное погашение. Юридически это является не штрафом, а именно комиссией, ее сумма должна быть указана в договоре.

Для юридических лиц

По закону банк не имеет права накладывать штрафы за досрочное погашение кредита, но есть один нюанс – это правило распространяется только кредитов, взятых с некоммерческой целью. То есть юридические лица и индивидуальные предприниматели смогут досрочно погасить кредит без штрафа, только если это предусмотрено в договоре.

Досрочное погашение автокредита онлайн

В некоторых банках погасить автокредит можно не выходя из дома. Для этого нужно воспользоваться онлайн-сервисами банка, например, «Сбербанк Онлайн», «ВТБ-Онлайн», «Альфа-Мобайл» и другие. Об онлайн-возможностях банка Вам с удовольствием расскажут консультанты в любом отделении. Однако для подачи заявления о досрочном погашении все же придется обращаться в банк: нужно получить подтверждение, что заявление приняли.

Рефинансирование как один из вариантов досрочного погашения автокредита

Рефинансирование – это погашения старого кредита путем приобретения нового, более выгодного. Чаще всего рефинансирование применяют, когда процентная ставка заметно уменьшилась по сравнению с моментом оформления первоначального кредита. Перекредитование может проводиться как в том же, так и в другом банке.

Плюсы рефинансирования:

снижение переплат из-за пониженной процентной ставки кредита;
возможность выбрать новую систему и график платежей;
снятие залога с автомобиля.

Расчет суммы оставшейся задолженности

При частичном погашении расчет суммы оставшейся задолженности можно узнать таким же путем, как и провести перерасчет процентов. Для этого нужно обратиться в банк и получить у сотрудника справку о состоянии счета. Также посчитать можно самостоятельно через те же онлайн-калькуляторы. Они есть на сайтах крупных банков, а также на сторонних ресурсах.

Читайте также: Автокредит без процентов

Варианты внесения денежных средств

Для досрочного погашения кредита можно пользоваться теми же способами оплаты, как и для внесения ежемесячного платежа:

через кассу в банковском отделении – наиболее надежный вариант;
с помощью банкомата – наличными средствами или картой;
через онлайн-сервис – приложение для смартфона или личный кабинет на сайте банка;
с помощью банковского перевода со счета другого финансового учреждения.

Какие действия следует выполнить после досрочного погашения автокредита

Первым делом после погашения нужно убедиться, что долговое обязательство полностью выполнено. Чаще всего небольшой долг остается из-за неправильных расчетов: не учли некоторые комиссии или пени, начисленные за несвоевременные предыдущие платежи. Если останется хоть несколько копеек долга, договор расторгнут не будет, а банк продолжит начислять пени и штрафы. Сразу после погашения необходимо обратится в банк и запросить справку об отсутствии задолженности. Сроки выдачи справки зависят от банка: в некоторых выдают в день обращения, в некоторых в течение недели.

Получив справку об отсутствии долговых обязательств, нужно подать заявление на закрытие кредитного счета. Последним шагом после погашения кредита является возвращение паспорта ТС.

Почему банковские структуры препятствуют досрочному погашению

Чем дольше заемщик выплачивает кредит, тем больше он переплачивает. Следовательно, при досрочном погашении банк недополучает запланированную прибыль. При этом оформление кредита требует времени сотрудников – значит банк несет определенные расходы. Именно поэтому и частичное, и полное досрочное погашение является банку невыгодным.

Заключение

У физических лиц есть полное право погашать автокредит досрочно, хоть некоторые банки и препятствуют этому. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, необходимо заранее установить точную сумму для погашения, а после перевода убедиться, что долг закрыт.

Вам будет интересно:

Как оформить автокредит онлайн?

Лицензированные банки предлагают своим клиентам возможность подачи заявки на кредит в режиме

Как взять кредит под залог авто?

Возможность предоставления заемщиком имущественного обеспечения облегчает процедуру получения

Как взять автокредит без страховки: список банков и

При предоставлении автокредита банки пытаются навязать своим клиентам дополнительные страховки,

Автокредит по двум документам – 12 популярных банков,

Автомобиль – это то, без чего сейчас уже трудно обойтись в повседневной жизни. Он делает

Как правильно погасить кредит в банке

Если вы хотите погасить кредит в банке досрочно, то сначала прочитайте нашу статью: это поможет вам избежать негативных последствий.

Как выгодно погасить кредит досрочно
- Анализ кредитного соглашения
- Порядок досрочной оплаты кредита
Как правильно погасить аннуитетный кредит
Как частично погасить кредит
Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита
В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

Как выгодно погасить кредит досрочно

Выплатить банку долг раньше срока стремятся многие заемщики. Главная причина заключается в том, что это помогает избежать переплаты и снижает нагрузку на семейный бюджет.

Процесс досрочного погашения можно поделить на этапы:

Проанализируйте свой портфель задолженностей.
Внимательно изучите документы по кредитам.
При внесении долга выберите назначение платежа:

полное досрочное погашение,
частичное погашение в пользу сокращения срока кредитования,
частичное погашение в пользу снижения ежемесячного платежа.

Внесите оплату.
Получите подтверждающие документы.

В среднем, багаж финансовой нагрузки семьи насчитывает 3 займа:

150 000 рублей;

автокредит от 500 000 рублей;

ипотека

4 000 000 рублей.

До выбора займа для погашения ответьте на три вопроса:

Какую сумму вы готовы внести?
Как долго оплачивается кредит на настоящий момент?
Есть ли другие финансовые цели, выгода по которым будет выше, чем от выплаты по займу?

Для погашения лучше выбрать тот долг, по отношению к которому вносимая сумма будет больше. Этот способ поможет получить большую экономическую выгоду и снизить ежемесячную финансовую нагрузку.

Планируя досрочное или частично досрочное погашение займа, помните, что нельзя переводить деньги в счет погашения со счетов ИП и юридических лиц, даже если счет этого ИП ваш, или в этой компании вы — генеральный директор.

Когда банк фиксирует поступление на счет физлица больших сумм со счетов ИП или ООО, он немедленно блокирует средства согласно закону 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов. Все переводы средств в счет погашения допускаются только с банковских счетов физических лиц.

Анализ кредитного соглашения

Прежде чем перечислять деньги на счёт, изучите договор с банком. В первую очередь следует обратить внимание на тип платежа – от этого будет зависеть стратегия погашения.

Разберем на примере:

Ежемесячный платёж:

Ежемесячный платеж:

от 5 028,28 до 2 542,25 руб.

Переплата за весь срок:

Тип платежа – аннуитетный.

Ежемесячный платеж одинаковый на протяжении всего срока займа.

Тип платежа – дифференцированный.

Ежемесячный платеж разный, он зависит от размера долга.

Начисление процентов: на остаток долга

В первую очередь Иван выплатит процент за пользование средствами банка, сумма погашения основного долга будет составлять меньшую часть платежа.

Разница заключается в структуре платежа. Сумма, которая идёт в счёт погашения основного долга, у Марии больше, чем у Ивана – 1/60 от 150 000 рублей. Благодаря этому процент к концу периода уменьшается пропорционально телу долга, и переплата по займу Марии будет ниже.

Основной долг выплачивается дольше, переплата из-за этого становится выше, но ежемесячный платеж при этом комфортнее.

Используя дифференцированный платёж, управлять размером переплаты проще, но в начале периода ежемесячные взносы выше, они снижаются только спустя время – это удобно не всем.

Клиенту не всегда дается выбор. В большинстве банков при оформлении потребительского займа или ипотеки устанавливается аннуитетный тип. Дифференцированный предоставляется реже и при соблюдении особых условий, выполнить которые может не каждый.

Чтобы определить, по какой схеме вы платите, загляните в график, который выдал вам менеджер при оформлении кредитного договора. Если выплаты в пользу основного долга будут равными это дифференцированный платёж, если наоборот, то аннуитетный.

Порядок досрочной оплаты кредита

Еще один важный шаг предупредить банк о желании погасить долг. Уведомить можно в офисе, с помощью онлайн-чата на сайте или выбрать нужную опцию в мобильном приложении.

Чтобы списание произошло корректно, необходимо сообщить о назначении: списание в счет основного долга для полного погашения, в пользу снижения ежемесячного платежа или сокращения срока кредитования.

В Совкомбанке процесс выглядит так:

Уведомление банка с указанием типа досрочного погашения.
Получение рекомендации по дате внесения платежа.
Внесение средств на счёт.
Списание денег по назначению.
Получение справки об отсутствии долговых обязательств.

Как правильно погасить аннуитетный кредит

Правила выплаты долга с аннуитетной системой платежа заключаются в добросовестном ежемесячном выполнении обязательств по установленному графику.

Если вы решили выплатить долг раньше

На этапе изучения документов стоит обратить внимание на пункт о досрочной оплате. Обычно банки прописывают условия, где указывают на порядок действий при полной или частичной выплате по договору.

Например, если срок займа короткий, то досрочное погашение может быть запрещено или доступно только внесение суммы до полной выплаты, а на частичную наложен мораторий.

Обратите внимание на требования кредитора, их нарушение может отразиться на вашей кредитной истории или привести не к тому результату, на который вы рассчитывали.

Если препятствий для оплаты раньше срока нет, то порядок действий следующий:

Сообщите банку о намерении закрыть долг раньше установленного срока.
Запросите точную сумму для выплаты с учетом процентов, которые будут начислены на момент внесения.
Уточните рекомендуемую дату зачисления денег.
Внесите сумму.
Запросите документы о снятии с вас обязательств.

Если вы выплачиваете займ уже более половины срока, полное досрочное погашение не принесет вам экономической выгоды, так как процент банку при аннуитетной схеме платежа выплачивается в самом начале периода.

В таком случае лучше платить согласно графику и воспользоваться полагающимся вознаграждением: в некоторых случаях можно вернуть стоимость страховки, а Совкомбанк, например, вернет всю сумму переплаты.

Как частично погасить кредит

Несмотря на то, что более популярной схемой является аннуитетная, мы разберем все сценарии быстрого погашения займа.

Как повлияет частичное внесение на кредиты Ивана и Марии:

Ежемесячный платеж:

от 5 028,28 до 2 542,25 руб.

Переплата за весь срок:

Ежемесячный платёж:

Новый ежемесячный платёж:

3 965,74 – 1 609,51 руб.

Переплата после:

Изменения:

Основные правила частичного досрочного погашения:

проверить договор на отсутствие ограничений;
определиться, в пользу чего будет списана сумма: сокращение срока или платежа;
связаться с банком и сообщить о намерении погасить часть задолженности;
получить рекомендации о дате внесения и списания;
получить перерасчет, согласно выбранным целям.

Существует еще один популярный способ частичной выплаты по займам. Некоторые клиенты вносят двойной платеж, который банк автоматически засчитывает в пользу сокращения срока выплат. Иногда это вызывает непонимание со стороны заёмщика, так как его ожидания направлены на снижение ежемесячной нагрузки.

Поэтому стоит обратить внимание менеджера банка, что внесенные деньги направлены на конкретную цель, это касается даже небольших сумм. Если по договору нет ограничений, то средства будут зачтены по назначению.

Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита

Первое при частичном досрочном погашении долга это выбор между:

перерасчетом в пользу сокращения срока,
перерасчетом в пользу сокращения суммы платежа.

Если рассуждать с точки зрения экономии, то выгоднее уменьшать количество месяцев, так переплата будет ниже. Иногда в жизни человека возникают финансовые сложности: сокращают на работе, задерживают выплаты, подводит здоровье, тогда лучше внести средства в пользу сокращения суммы ежемесячного платежа, это поможет избежать просрочек, но экономическая выгода будет меньше.

В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

На примере наших заемщиков, расскажем, в каких ситуациях страховка поможет сократить ущерб от возможных проблем.

При оформлении займа у Ивана страхование жизни и здоровья было обязательным условием выдачи кредита.

На полученный займ Мария приобрела дачный участок с небольшим строением, поэтому страхование залогового имущества подходило ей больше.

Если не вдаваться в индивидуальные подробности каждого отдельного случая, такой полис позволит переложить обязательства по кредитному договору на страховую компанию в случае:

Страховая компания возьмет на себя финансовые обязательства в том случае, если дачный участок пострадает в результате внешних факторов, не зависящих от Марии: пожара, наводнения и других стихийных бедствий.

В случае со страховыми продуктами нет единого алгоритма, каждый полис индивидуален, часто он трансформируется под потребности конкретного клиента.

Вобщей традиции – игнорировать этот финансовый инструмент и прибегать к нему только в крайних ситуациях. Чтобы страховой полис работал, а не был платным приложением, внимательно изучайте предложенные на рынке варианты.

Иногда правильно выбранная страховка может не только сократить ущерб, но и улучшить качество жизни.

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.