Вступили в силу новые правила расчета тарифов ОСАГО
24 августа 2022 года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, а 5 сентября — указание ЦБ, как этими поправками пользоваться. Теперь для тех, кто постоянно нарушает ПДД, и тех, кого лишали прав, полис ОСАГО будет стоить дороже. Аккуратные водители от новых поправок только выиграют: появится возможность платить за полис меньше.
Закон вступил в силу еще в мае, но с 24 августа начала действовать только первая статья. Там идет речь о базовых ставках, тарифах и коэффициентах, которые страховые компании должны применять при расчете стоимости полиса ОСАГО. Расскажем подробнее.
Как было раньше
Стоимость полиса рассчитывалась как произведение базовой ставки на несколько коэффициентов. Раньше нижняя граница базовой ставки для легковых автомобилей была 2746 Р , верхняя — 4942 Р . Но страховая компания не могла выделить отдельного водителя и назначить ему базовый тариф меньше или больше, чем у других водителей в том же регионе.
На базовую ставку влиял только адрес регистрации в паспорте водителя: хочешь платить меньше — делай регистрацию в другом регионе. Даже если водитель лишался прав за управление автомобилем в пьяном виде, на размер базового тарифа это не влияло. Страховые компании учитывали эту статистику при установлении базовых тарифов, но получалось, что если в каком-то регионе живет много любителей водить машину пьяными, превышать скорость или проезжать на красный — ставка повышалась в целом для региона, в том числе и для добросовестных водителей.
Если водитель попадался пьяным за рулем, но ДТП при этом не совершал — стоимость полиса в будущем для него не менялась. Единственное, как водитель мог повлиять на стоимость полиса для себя, — через коэффициент бонус-малус , КБМ. Это коэффициент, учитывающий безаварийную езду. Если год проездить без ДТП по своей вине, КБМ уменьшается — пока не достигнет минимальной отметки. Еще на стоимость влиял водительский стаж: чем он больше, тем ниже была стоимость полиса.
Сейчас поведение водителя будет учитываться не только в КБМ и стаже водителя, но и в базовой ставке.
Как теперь считают стоимость полиса
Страховую премию — то есть стоимость полиса ОСАГО — по-прежнему считают как произведение базовых ставок и коэффициентов. Устанавливать минимальный и максимальный размеры базовых ставок и структуру тарифов по-прежнему будет Центробанк.
Но если раньше базовая ставка страхового тарифа зависела только от технических характеристик, особенностей конструкции и назначения транспортных средств, то сейчас факторов прибавится: Центробанк выпустил указание, где перечислены факторы, которые могут влиять на размер базовой ставки. Это, например, штрафы и лишение прав. Страховщики могут ориентироваться на эти факторы и решать, какую именно базовую ставку применить к конкретному водителю.
Еще в указании перечислены факторы, которые не могут влиять на размер базовой ставки. Это, например, национальная, языковая, расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям или общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии. Учитывать любые другие факторы ЦБ РФ не запрещает, теперь все это на усмотрение страховой компании.
Границы базовой ставки тоже изменились: для легковых автомобилей нижняя граница составит 2471 Р , верхняя — 5436 Р . Изменения коснутся всех транспортных средств: граница базовой ставки сместилась на 10—30% в зависимости от категории. И страховые компании получили возможность применять эту базовую ставку не ко всем водителям в регионе, а к каждому водителю персонально.
Как изменилась базовая ставка
| До 5 сентября 2022 года | С 5 сентября 2022 года | |
|---|---|---|
| Категории B и BE, принадлежащие юридическим лицам, кроме такси | 2058—2911 Р | 1646—3493 Р |
| Категории B и BE, принадлежащие физлицам и ИП, кроме такси | 2746—4942 Р | 2471—5436 Р |
| Категорий B и BE, используемые как такси | 4110—7399 Р | 2877—9619 Р |
| Категории C и CE с разрешенной максимальной массой 16 т и меньше | 2807—5053 Р | 2246—6064 Р |
| Категорий D и DE с числом пассажирских мест до 16 включительно | 2246—4044 Р | 2134—4165 Р |
Для кого полис станет дороже
Поправки к закону устанавливают новые факторы, которые влияют на размер базовой ставки:
- Лишение прав за управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения.
- Нарушение ПДД, которое привело к причинению вреда здоровью или к смерти человека.
- Лишение прав за отказ от прохождения медицинского освидетельствования на состояние опьянения.
- Оставление места ДТП.
- Привлечение к уголовной ответственности за повторное управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения. Как правило, в этот момент у человека нет водительского удостоверения и суд назначает наказание: штраф от 200 до 300 тысяч рублей с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет. Эти три года человек не может быть водителем.
Пока человек лишен прав, ездить он не может, а значит, вписывать его в полис ОСАГО или заключать с ним договор страхования никто не будет. Но в один прекрасный момент срок лишения заканчивается — и начинает действовать повышенная ставка. И применять ее будут в течение года с этого дня либо со дня окончания срока уголовного наказания.
Страховая компания также может установить повышенную ставку водителю, который регулярно нарушает ПДД. Но тем, кто паркуется в неположенных местах или немного превышает скорость, беспокоиться не стоит. Условия, при которых цена полиса может вырасти, оговорены в законе. К ним относятся:
- Проезд на запрещающий сигнал светофора или регулировщика.
- Превышение скорости более чем на 60 км/ч — например, поездка с ветерком по городу со скоростью 120 км/ч.
- Выезд на полосу встречного движения.
Чтобы применить повышенную базовую ставку в этом случае, потребуется соблюдение двух условий:
- Нарушение должно быть неоднократным — то есть совершено два или более раза в течение года.
- Оно должно быть зафиксировано сотрудником ГИБДД и оформлено на месте. Нельзя применить повышенную ставку за нарушения, которые зафиксировала камера видеонаблюдения.
Если водитель нарушил ПДД, попал в ДТП и при этом был причинен ущерб имуществу, жизни или здоровью, стоимость полиса для водителя все равно вырастет — но не за счет базовой ставки, а за счет изменения коэффициента бонус-малус. Так было и раньше.
Информация о том, кто именно совершал грубые нарушения, сколько раз и какие, будет поступать в страховые компании из ГИБДД. Российский союз автостраховщиков еще в июле 2022 года заявил, что не только технически готов к обмену данными с госавтоинспекцией, но и уже делает это: ГИБДД запрашивает данные о наличии у водителей страховых полисов, а страховщики — о нарушениях.
Эти правила действуют как для самого страхователя, так и для всех, кто вписан в полис ОСАГО. Если страхователь — аккуратный и добропорядочный водитель, но решил вписать в полис злостного нарушителя ПДД или того, кого лишали прав, то ему придется заплатить за полис ОСАГО больше.
А еще появились «иные факторы»
В законе появилась норма о том, что базовая ставка страхового тарифа может зависеть от иных факторов. Раньше это были стаж, возраст и другие персональные данные водителей, а также период использования транспортного средства.
Теперь формулировку изменили: будут учитывать факторы и коэффициенты, учитывающие водительский стаж, возраст и иные данные, характеризующие водителей. Страховые компании могут определять эти факторы самостоятельно.
Как это работает, проще всего объяснить на примере.
Допустим, страховая компания подбила статистику и поняла, что женатые отцы двоих детей старше 50 лет очень редко попадают в ДТП по своей вине: у них большой водительский опыт и водят они аккуратно. Причем это может быть решение только одной страховой компании: у остальных может быть своя статистика и совершенно другие критерии. Раньше эта статистика не играла никакой роли, так как при определении стоимости полиса нельзя было учитывать количество детей и семейное положение. А теперь страховщики могут учесть это и установить для таких водителей минимальные цены на полис — и условный водитель сможет приобрести полис ОСАГО на свой старый Москвич по базовому тарифу 2471 Р вместо 5436 Р , сэкономив на страховке почти 3 тысячи рублей в год.
Это выгодно водителю: он экономит на покупке полиса. Выгодно и страховой компании: маловероятно, что по такому полису придется делать выплаты.
Допустим, потом этот же водитель попался пьяным за рулем и суд на полтора года лишил его права управления. По истечении срока лишения он снова получит право управлять автомобилем и будет обязан застраховаться по ОСАГО. Будет ли он сам страхователем, или его впишут в чей-то полис — уже не так важно: в любом случае применят повышенную базовую ставку. На сколько она вырастет, решать будет страховая компания, но велика вероятность, что в этом случае ставка будет максимальной — 5436 Р . Сэкономить на страховке уже не получится.
Это же ждет любителей превышать скорость и проезжать на красный сигнал светофора. Два таких нарушения в течение года — и следующий страховой полис будет существенно дороже.
Базовые ставки ОСАГО в 2022 году
Цена ОСАГО в 2022 году определяется, как и раньше, на основании базового страхового тарифа. Он регламентируется регулятором рынка –Центробанком – в виде коридора с указанием максимально и минимальной возможной стоимости страховки. Далее с помощью нескольких коэффициентов учитываются различные дополнительные параметры, например, возраст и опыт водителя, регион регистрации транспортного средства и другие подобные факторы. Но основной для любых вычислений выступает базовый страховой тариф. Рассмотрим подробнее механизм его формирования.
- Базовая ставка ОСАГО
- Базовая ставка ОСАГО по регионам
- Новая методика расчета
- Указания Банка России о новых страховых тарифах и корректировки №40-ФЗ
- Изменения базовой ставки
- Для кого полис станет дороже?
- Для кого ОСАГО станет дешевле?
- Ответы на вопросы
- Каковы основные изменения в правилах расчета стоимости ОСАГО в 2022 году?
- Как влияет на итоговую цену полиса в 2022 году базовая ставка и коэффициент по регионам?
- Какие категории автовладельцев пострадают от внесенных поправок?
- Будут ли еще изменения в 2022-м или следующем году?
- Подведем итоги
Базовая ставка ОСАГО
Базовый тариф ОСАГО на 2022 год установлен в середине прошлого года специальным указанием Банка России №5515-У, датированным 28.07.2020. Ведомственный документ определяет границы коридора, соблюдение которых обязательно для всех участников страхового рынка. Величина тарифной ставки, выступающей основной для дальнейших расчетов, зависит от типа транспортного средства. Значения этого показателя приводятся в расположенной ниже таблице.
Вид транспортного средства и его основные характеристики
Базовая ставка тарифа на 2022 год
Квадроциклы, мопеды и мотоциклы
Спецтехника – дорожно-строительная, сельскохозяйственная и т.д. (кроме транспортных средств, не оснащенных колесными движителями)
Установление тарифного коридора выступает основной причиной того, что предложения разных страховых компаний по оформлению ОСАГО различаются между собой. В результате у автовладельцев появляется возможность выбрать более подходящий по финансовому критерию вариант страховки. Очевидно, что большая часть предпочитает самые низкие с точки зрения цены полисы обязательного автострахования.
Базовая ставка ОСАГО по регионам
Важное значение при формировании стоимости полиса имеет территориальный коэффициент ОСАГО. Он учитывает интенсивность движения в разных регионах страны, отдельно выделяя самые крупные города и населенные пункты субъектов РФ. Такой подход нужно признать вполне логичным, так как количество транспортных средств на дорогах напрямую влияет на вероятность ДТП и, как следствие, риск наступления страхового случая. В процессе расчета цены базовая ставка умножается на региональный коэффициент, значение которого определяется на основании специальной таблицы. Полностью она содержится в узе упомянутом выше Указании Центробанка России. Здесь же имеет смысл привести в качестве примера несколько значений:
- для Москвы коэффициент на автомобили равняется 1,9, на спецтехнику – 1,18;
- для СПб аналогичные показатели составляют, соответственно, 1,72 и 1;
- для Самары – 1,54 и 1;
- для Кузнецка Пензенской области – 1 и 0,82.
Очевидно, что в крупном городе вероятность ДПТ заметно выше. И установленные ЦБ РФ коэффициенты к тарифной ставке ОСАГО позволяют учесть эту зависимость.
Новая методика расчета
Введением нового тарифного коридора и территориальных коэффициентов изменения в правилах расчета стоимости обязательного автострахования не исчерпываются. Регулятор внес еще несколько существенных корректировок, требующих более детального описания.
Кроме того, следует учитывать изменения, которые регулярно принимаются законодателями по отношению к базовому Федеральном закону, регламентирующему правила страхования ОСАГО – №40-ФЗ (датируется 25.04.2002). Только в 2022 году было принято шесть ФЗ с корректировками. А за первую половину наступившего года – еще два. Наиболее важные из этих изменений также перечислены ниже.
Указания Банка России о новых страховых тарифах и корректировки №40-ФЗ
Можно выделить несколько самых актуальных изменений в правилах расчета стоимости полиса ОСАГО и получения страховой компенсации по нему. К их числу относятся такие:
- Учет количества попаданий в ДТП по вине водителя. Влияет на расчет так называемого коэффициента бонус-малус. Его значение играет крайне важную роль в цене полиса, так как может снизить его на 50% или, напротив, повысить в 2,45 раза. Вполне вероятно введение еще одного дополнительного коэффициента, предусматривающего дополнительное наказание за серьезные нарушения или рецидив.
- Возможность страховых компаний формировать «группы риска» с более высокими страховыми тарифами. Предусматривает точечное удорожание страховки ОСАГО для отдельных категорий водителей, например, с высокой степенью аварийности за несколько предыдущих лет.
- Подача онлайн-заявлений на получение компенсации при наступлении страхового случая. Такой способ коммуникаций со страховщиком существенно упрощает и ускоряет процедуру выплаты возмещения.
- Ужесточение контроля прохождения технического осмотра транспортного средства. Заключается в необходимости обращаться в авторизованный автосервис, прошедший аккредитацию в РСА или ГИБДД. Отсутствие действующей диагностической карты становится законным основанием для отказа в выплате страховой компенсации. Более того, в 2022 году планируется введение отдельного штрафа за подобное нарушение.
Еще одним новшеством, пока не утвержденным, выступает введение автоматической фиксации машин без полиса ОСАГО. Высока вероятность вступления в силу такой поправки уже в течение 2022 года. По крайней мере, технические возможности для этого уже созданы, а потому сомневаться в решимости контролирующих структур не приходится.
Изменения базовой ставки
Непростая ситуация в экономике страны, связанная с продолжением пандемии коронавирусной инфекции COVID-19, позволяет надеяться на то, что установленные в середине прошлого года базовые тарифы ОСАГО останутся неизменными и в 2022 году. Хотя значительная часть страховых компаний регулярно выступает с инициативами об очередном пересмотре стоимости обязательной автостраховки в большую сторону. Важно отметить, что Указания ЦБ РФ от июля прошлого года расширили тарифный коридор, что привело к увеличению разнообразия имеющихся на отечественном рынке предложений.
Для кого полис станет дороже?
Первой и, по сути, единственной пострадавшей от новых правил расчета цены ОСАГО категорией автовладельцев станут водители, часто попадающие в ДТП по собственной вине. Они будут вынуждены заплатить больше не только из-за увеличения коэффициента бонус-малус, но и в результате вероятного включения в «группу риска». Не стоит сомневаться, что страховые компании в полной мере воспользуются предоставленными им возможностями.
Несколько ухудшилось положение новичков, только начавших управлять транспортным средством. Они также заплатят чуть большую цену за оформление полиса. Кроме того, увеличилась, пусть и незначительно, стоимость неограниченной страховки ОСАГО.
Для кого ОСАГО станет дешевле?
Напротив, опытные водители с серьезным стажем безаварийной езды получает существенные льготы. Снижение стоимости полиса ОСАГО вдвое в результате уменьшения КБМ до значения 0,5 выглядит вполне реальным сценарием развития событий для 2022 года.
Ответы на вопросы
Каковы основные изменения в правилах расчета стоимости ОСАГО в 2022 году?
В 2022 году продолжит действовать тарифный коридор, установленный Центробанком в середине прошлого года. Других каких-либо существенных изменений пока не принято. Хотя разработок в этом направлении сделано немало, в том числе – при активной инициативе со стороны страховых компаний.
Как влияет на итоговую цену полиса в 2022 году базовая ставка и коэффициент по регионам?
Базовый тариф является основой для расчета стоимости ОСАГО. Региональный коэффициент учитывает интенсивность движения по дорогам конкретного города или субъекта РФ. Он умножается на ставку в процессе формирования цены полиса, а потому непосредственно влияет на сумму, которую придется заплатить автовладельцу.
Какие категории автовладельцев пострадают от внесенных поправок?
Можно выделить две таких категории. Первая и наиболее затронутая изменениями, как уже действующими, так и запланированными – это водители с высоким уровнем аварийности передвижения по дорогам. Также несколько больше заплатят за обязательную автостраховку новички без опыта.
Будут ли еще изменения в 2022-м или следующем году?
В планах законодателей на 2022-2022 годы достаточно много новшеств. Некоторые из них перечислены в статье. Например, повышающий коэффициент за попадание в серьезные ДТП, штраф за отсутствие диагностической карты или автоматическая фиксация авто без страховки. Вполне возможно, что перечисленными изменения дело не ограничится, тем более – с учетом активной лоббистской позиции и немалых возможностей непосредственных участников страхового рынка.
Подведем итоги
Базовые ставки обязательного страхования на 2022 год утверждены Центробанком в середине предыдущего. Их изменение в ближайшие полгода не планируется.
Но это не означает, что не изменятся правила расчета стоимости полиса и другие немаловажные аспекты, напрямую связанные с ОСАГО.
Напротив, вероятность внесения очередных и весьма существенных корректировок в самое ближайшее время очень высока.
Базовый тариф ОСАГО в 2022 году
Оформление ОСАГО для владельцев транспортных средств в России является обязательным, без такого полиса управлять автомобилем запрещено. Неслучайно стоимость данной услуги является актуальным вопросом для многих. В основе ее определения лежит такое понятие, как базовый тариф ОСАГО.
Базовый тариф ОСАГО – отныне величина переменная
Особенностью ценообразования на услугу ОСАГО отличалось тем, что не зависело от решения конкретной фирмы, так как тарифы прописывали в законе и не могли быть изменены. Однако последняя редакция постановления в корне изменила ситуацию. С апреля прошлого года и до настоящего момента установлено, что размер базового страхового тарифа ОСАГО для каждого типа транспорта колеблется в рамках тарифного коридора. Нововведение заключается в том, что вместо единого значения в законе указан минимальный базовый тариф ОСАГО и максимальный, что видно из таблицы, которая теперь имеет два новых столбца вместо одного старого.
Каждая страховая компания имеет право устанавливать в указанных пределах свой размер тарифа, принимая его за базовый, и использовать его для расчета стоимости премий за свои услуги. Следовательно, в данном сегменте можно говорить о появлении ценовой конкуренции, ведь для одного и того же водителя за одинаковую услугу каждый страховщик будет выставлять разные суммы, причем различаться они могут весьма чувствительно. В индивидуальном порядке изменять базовый ОСАГО 2022 не имеет право ни одна страховая компания. Однако значения тарифа могут меняться, например, в зависимости от региона или даже населенного пункта. Действующие сегодня базовые тарифы ОСАГО 2022 определены 12 апреля 2015 года. Отметим, что по новым правилам они не могут меняться чаще, чем один раз в год.
Как формируются окончательные цены на ОСАГО?
Принцип расчета стоимость услуги ОСАГО достаточно прост и понятен: установленный базовый тариф перемножается на нужные поправочные коэффициенты, утвержденные Банком России и указывающие на те или иные характеристики транспортного средства. Задача узнать тариф для своего автомобиля не представляет никаких сложностей, для ее решения разработаны специальные калькуляторы, которые можно найти на сайтах страховых компаний. Чтобы ими воспользоваться, необходимо ввести следующие сведения:
- тип транспортного средства;
- мощность двигателя;
- место, где зарегистрирован владелец;
- возраст и стаж водителя;
- класс водителя.
Всю необходимую информацию можно найти в своих документах. Данные для первых двух пунктов указаны в свидетельстве о регистрации (или в паспорте транспортного средства), о стаж водителя расскажет водительское удостоверение, возраст и место регистрации отмечены в гражданском паспорте. Единственное, с чем может возникнуть вопрос, это класс водителя (или КБМ – коэффициент бонус-малус), который может быть понижающим или повышающим в зависимости от аварийности. Для его определения страховая компания запрашивает информацию о том, были ли страховые выплаты ранее водителю, из единой базы данных Российского союза автостраховщиков (РСА). В ряде случаев его как входящий в базовый КБМ РСА ОСАГО могут принять за единицу. Указав все нужные данные, вы получите достаточно точный размер стоимости ОСАГО в вашем случае. В итоговом расчете, который предоставит страховой агент, роль играют также ограничивающий коэффициент (в случае, если круг лиц, которые могут управлять автомобилем, не ограничен, он возрастает), коэффициент периода (чем меньше период использования транспортного средства, тем он ниже) и коэффициент нарушений.
Тарифы ОСАГО
По действующему законодательству каждый автовладелец в России обязан оформить полис ОСАГО — обязательного страхования автогражданской ответственности. Без страховки управлять транспортным средством запрещено. За нарушения закона предусмотрено административное наказание в виде штрафа.
Сегодня рассчитать стоимость автострахования для конкретного автомобиля можно всего за несколько минут. Сумма платежа зависит от размера базовой ставки и коэффициентов. В соответствии с указанием Центробанка РФ № 5515-У от 24.08.2022 установлен тарифный коридор — максимальные и минимальные значения базовой ставки ОСАГО, в пределах которых страховые компании определяют стоимость полисов.
Формирование стоимости ОСАГО
Чтобы корректно посчитать ОСАГО, необходимо учитывать следующие параметры:
Предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальные и максимальные значения, выраженные в рублях) устанавливаются Банком России в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей транспортного средства, собственника транспортного средства (физическое или юридическое лицо), а также от назначения и (или) цели использования транспортного средства (транспортное средство специального назначения, транспортное средство оперативных служб, транспортное средство, используемое для бытовых и семейных нужд либо для осуществления предпринимательской деятельности (такси).
В границах минимальных и максимальных значений базовых ставок страховых тарифов страховщики с учётом используемых у них факторов применяемых для установления базовых ставок страховых тарифов, устанавливают значения базовых ставок страховых тарифов применяемых при расчете страховой премии по договору ОСАГО.
Мощность двигателя ТС. Чем больше показатель, тем выше расчетный коэффициент мощности (КМ). Так, если для транспортных средств с двигателями до 50 л. с. он составит 0,6, то для авто мощностью более 150 л. с. КМ увеличивается до 1,6.
Территория преимущественного использования (КТ). Водители в крупных городах чаще попадают в аварии, чем жители сельской местности. Поэтому для мегаполисов коэффициент выше, чем для регионов. Например, страховые тарифы ОСАГО в 2019 году для автовладельцев из Москвы включают территориальный коэффициент 1,99, а для подмосковных водителей — уже 1,63.
Возраст и стаж водителя (КВС). Чем меньше возраст и стаж автовладельца, тем выше будет стоимость полиса. Если он оформляется на несколько водителей, коэффициент КВС будет определяться по самому младшему и неопытному из них. А при открытом полисе полисе (это т.н. неограниченный список) коэффициент составит 1,94.
Число водителей, допущенных к управлению ТС (КО). При неограниченном списке базовый страховой тариф ОСАГО умножают на коэффициент КО=1,94. При отражении в полисе ограниченного перечня лиц — на 1,0, при условии, что эти водители имеют достаточный возраст и стаж.
Аварии в прошлом (бонус-малус, или КБМ). Безаварийная езда дает право на скидку. При аккуратном вождении в течение года стоимость полиса снижается на 5 %, в течение двух лет подряд — на 10 % и так далее. Максимально страховые тарифы ОСАГО могут быть снижены на 50 % в течение 10 лет.
Период использования транспортного средства (КС). Он отражает период времени в течение календарного года, на протяжении которого будет использоваться авто. Минимальный период использования в договорах с физлицами составляет 3 месяца.
Новые тарифы для расчета стоимости ОСАГО с 5 сентября 2022 года
Добрый день, уважаемый читатель.
На первый взгляд оба перечисленных документа похожи между собой. Каждый из них рассказывает о том, как именно страховые компании должны рассчитывать стоимость страховки ОСАГО для водителей. Однако не смотря на кажущееся сходство документов, они довольно сильно различаются. В новом указании введены новые базовые тарифы, новые размеры коэффициентов и даже новые формулы для расчета стоимости страховки.
Поскольку нововведений довольно много, их рассмотрение будет разбито на две статьи, в ходе которых новые правила для расчета стоимости страховки будут рассмотрены во всех подробностях.
Содержание первой статьи:
Для начала напомню, что стоимость полиса ОСАГО вычисляется как произведение базовой ставки страхового тарифа и нескольких коэффициентов. Если увеличивается базовая ставки или хотя один из коэффициентов, то увеличивается и итоговая стоимость страховки.
Информация о документе
07.09.2020 Указание Банка России “О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств” опубликовано на официальном сайте Банка России 25 августа 2022 года. Документ начал действовать через 10 дней после официальной публикации, то есть с 5 сентября 2022 года.
Новые базовые ставки страховых тарифов ТБ
Первое важное изменение затронуло базовые ставки страховых тарифов. Рассмотрим таблицу, содержащую старые и новые значения:
| Транспортное средство | Было min – max |
Стало min – max |
| Мотоциклы, мопеды и легкие квадрициклы | 694 – 1 407 | 625 – 1 548 |
| Транспортные средства категорий “B”, “BE” юридических лиц | 2 058 – 2 911 | 1 646 – 3 493 |
| Транспортные средства категорий “B”, “BE” физических лиц, индивидуальных предпринимателей | 2 746 – 4 942 | 2 471 – 5 436 |
| Транспортные средства категорий “B”, “BE” используемые в качестве такси | 4 110 – 7 399 | 2 877 – 9 619 |
| Транспортные средства категорий “C” и “CE” юридических и физических лиц с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее | 2 807 – 5 053 | 2 246 – 6 064 |
| Транспортные средства категорий “C” и “CE” юридических и физических лиц с разрешенной максимальной массой более 16 тонн | 4 227 – 7 609 | 3 382 – 9 131 |
| Транспортные средства категорий “D” и “DE” юридических и физических лиц с числом пассажирских мест до 16 включительно | 2 246 – 4 044 | 2 134 – 4 165 |
| Транспортные средства категорий “D” и “DE” юридических и физических лиц с числом пассажирских мест более 16 | 2 807 – 5 053 | 2 667 – 5 205 |
| Транспортные средства категорий “D” и “DE” юридических и физических лиц используемые на регулярных перевозках с посадкой и высадкой пассажиров как в установленных остановочных пунктах по маршруту регулярных перевозок, так и в любом не запрещенном правилами дорожного движения месте по маршруту регулярных перевозок | 4 110 – 7 399 | 3 905 – 7 399 |
| Троллейбусы | 2 246 – 4 044 | 2 134 – 4 044 |
| Трамваи | 1 401 – 2 521 | 1 331 – 2 521 |
| Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины юридических и физических лиц, имеющие паспорт самоходной машины и других видов техники или свидетельство о регистрации машины и проходящие государственную регистрацию в органах государственного надзора за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники в Российской Федерации | 899 – 1 895 | 872 – 1 952 |
Примечание. Зеленым цветом в таблице выделены значения, которые стали меньше, красным – которые увеличились.
Напомню, что страховые компании имеют право выбирать значение ТБ в интервале между минимальным и максимальным значениями, установленными законодательством. Так вот, на основании приведенной выше таблицы можно сделать следующие выводы:
1. Минимальная граница для всех транспортных средств стала ниже, то есть теоретически страховые компании могут предложить водителям более низкую стоимость ОСАГО.
2. Максимальные границы для всех транспортных средств, кроме общественного транспорта (автобусов, троллейбусов, трамваев), стали выше, то есть страховщики имеют право увеличить стоимость страховки почти для всех водителей.
Глядя на зеленые цифры в таблице некоторые СМИ пообещали, что с 5 сентября 2022 года ОСАГО должно подешеветь. На практике же сложилась совсем другая ситуация. Большинство страховых компаний устанавливают значение ТБ близкое к верхней границе диапазона. После расширения диапазона они скорее всего просто увеличат базовые ставки.
Ради интереса я решил проверить значения базовых ставок страховой компании, в которой я не так давно покупал страховой полис. И данная теория подтвердилась. Новые базовые ставки оказались примерно на 15% выше. То есть стоимость всех страховых полисов лишь возросла.
Предлагаю Вам сделать аналогичную проверку для “Вашей” страховой компании и написать ее результаты в комментариях к данной статье.
Новые территориальные коэффициенты КТ с 5 сентября 2022 года
Напомню, что величина коэффициента КТ зависит от того, в каком регионе и населенном пункте зарегистрирован (прописан) владелец транспортного средства. Для выбора данного коэффициента используется огромная таблица, имеющая сотни строк. И почти все значения в данной таблице были обновлены 5 сентября 2022 года.
Изначально я хотел разместить в рамках данной статьи полную таблицу со всеми населенными пунктами, однако в процессе изучения нововведений были выявлены некоторые закономерности. Они позволяют представить информацию гораздо более компактно:
| Старое значение КТ | Новое значение КТ |
| 0,5 | 0,55 |
| 0,6 | 0,64 |
| 0,7 | 0,73 |
| 0,8 | 0,82 |
| 0,9 | 0,91 |
| 1 | 1 |
| 1,1 | 1,09 |
| 1,2 | 1,18 |
| 1,3 | 1,27 |
| 1,4 | 1,36 |
| 1,5 | 1,45 |
| 1,6 | 1,54 |
| 1,7 | 1,63 |
| 1,8 | 1,72 |
| 1,9 | 1,81 |
| 2 | 1,9 |
| 2,1 | 1,99 |
Зависимость, представленная в таблице, справедлива абсолютно для всех регионов и населенных пунктов. Если Вы знаете КТ, который был в Вашем регионе ранее (его можно посмотреть в табличке в страховом полисе), то на его основании Вы можете по таблице найти и новое значение КТ.
Если же Вы не знаете старое значение КТ, то просто найдите название своего региона и населенного пункта на следующей странице указа:
На основе приведенной выше таблицы с коэффициентами КТ можно сделать следующий вывод. В населенных пунктах, где значение КТ раньше было меньше 1, это значение немного увеличилось. В населенных пунктах, где значение КТ превышало 1, коэффициент немного уменьшился.
Увеличение коэффициента КО для “открытой” страховки
Коэффициент КО используется для расчета стоимости страхового полиса, в котором не накладываются ограничения на водителей, допущенных к управлению. То есть речь идет о так называемой открытой страховке.
| N п/п | Сведения о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством, владельцем которого является физическое лицо | Коэффициент КО |
| 1 | 2 | 3 |
| 1 | Договор обязательного страхования предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством | 1 |
| 2 | Договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством | 1,87 |
Коэффициент КО для юридического лица устанавливается в размере 1,8.
| N п/п |
Ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством | Коэффициент КО |
| 1 | 2 | 3 |
| 1 | Да | 1 |
| 2 | Нет | 1,94 – для физических лиц; 1,97 – для юридических лиц |
Для физических лиц коэффициент КО увеличился с 1,87 до 1,94. Для юридических лиц значение возросло с 1,8 до 1,97.
Правила выбора базовой ставки (ТБ) страховой компанией
Для начала напомню, что с 24 августа 2022 года страховые компании получили право устанавливать различные базовые ставки страховых тарифов для разных групп водителей. Например, при выборе ТБ могут учитываться нарушения правил дорожного движения водителем. Данный вопрос подробно рассмотрен в отдельной статье:
В Указании Банка России также появилась дополнительная информация по данному вопросу:
1. Размер базовой ставки страхового тарифа определяется страховщиком самостоятельно по каждой категории транспортного средства в пределах значений, установленных приложением 1 к настоящему Указанию, и по каждой территории преимущественного использования транспортного средства, установленной пунктом 1 приложения 2 к настоящему Указанию, и утверждается страховщиком.
Об утвержденных размерах базовой ставки страхового тарифа страховщик в течение 3 рабочих дней со дня их утверждения должен уведомить в письменном виде Банк России с приложением документа об утверждении их размера и разместить информацию на официальном сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети “Интернет”.
1. В границах максимальных и минимальных значений базовых ставок страховых тарифов, установленных в приложении 1 к настоящему Указанию, страховщик устанавливает значения базовых ставок страховых тарифов в зависимости от факторов, указанных им в методике расчета страховых тарифов, утвержденной в соответствии со статьей 11 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, N 2, ст. 56, Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 1, ст. 4; 2018, N 31, ст. 4840).
Из этого пункта можно сделать вывод о том, что каждая страховая компания должна утвердить специальный документ – методику расчета страховых тарифов. В этом документе должно быть указано, какие факторы влияют на размер базовой ставки, а какие нет.
На первый взгляд кажется, что страховые компании выберут разные тарифы для разных водителей. То есть нарушители будут платить за ОСАГО больше.
Что касается практики, то в процессе составления данной статьи я изучил новую методику, размещенную на официальном сайте одной из страховых компаний. Так вот, оказалось, что страховщики не стали “заморачиваться” с введением дифференцированных тарифов, зависящих от разных факторов. Они просто выпустили новую методику с единым тарифом, базовая ставка в котором выросла.
Не исключено, что в будущем методики страховых компаний будут обновлены и тарифы действительно будут зависеть от нарушений. Если Вы столкнетесь с подобной ситуацией на практике, то напишите об этом в комментариях к данной статье.
В заключение хочу еще раз напомнить, что в данной статье рассмотрена лишь первая часть нововведений от 5 сентября 2022 года. Вторая часть опубликована в следующей статье на pddmaster.ru. Тем не менее, если Вам не терпится как можно скорее узнать обо всех особенностях новых тарифов, то рекомендую Вам изучить полный текст Указания Банка России:
Кроме того, Вы можете рассчитать стоимость страховки для собственного автомобиля при помощи обновленного калькулятора ОСАГО:
Тарифы ОСАГО в 2022 году
Главная цель реформы ОСАГО — сделать цену полиса более справедливой. Сейчас все платят плюс/минус одинаково. Есть лишь пять факторов, влияющих на стоимость: регион регистрации, мощность двигателя, возраст водителя, его стаж за рулем и как часто он попадает в аварии.
Этот набор факторов не менялся с 2003 года. И за это время многое изменилось. Самое главное — страховщики накопили статистику и могут пользоваться системами больших данных. То есть привязать стоимость полиса к реальному риску попадания конкретного водителя в аварию. Чтобы лихачи платили за полис больше, а аккуратные водители — меньше.
Основные изменения в тарифах ОСАГО
Взять и сразу поменять всю систему было бы неправильно. Тогда стоимость полиса стала бы резко меняться. Поэтому в ЦБ все делают постепенно. В частности, пошагово расширяют коридор тарифных ставок. За последние годы он расширился на 30% и вверх, и вниз.
— Банк России планирует расширить тарифный коридор ОСАГО, чтобы страховые компании могли назначать более низкий тариф аккуратным водителям и более высокий тариф — тем, кто водит рискованно и нарушает правила дорожного движения, — говорится в сообщении ЦБ.
Сейчас минимальная базовая ставка ОСАГО для физических лиц — 2471 рублей, а максимальная — 5436 рубля. Для юридических лиц и таксистов с лицензией свои ставки.
— В связи с высокой аварийностью, значительной разницей между уровнем водителей и существенной недооцененностью тарифов наибольшее расширение коридора предусмотрено для такси. Более широкий коридор позволит эффективно воздействовать рублем на недисциплинированных таксистов и снижать тариф аккуратным водителям, — пояснили в пресс-службе Центробанка.
Какие именно факторы влияют на цену ОСАГО
Подорожают ли полисы ОСАГО
В Центробанке считают, что актуальные тарифы сбалансированные. Сейчас на них влияет не только обозначенный коридор, но и страховые компании. Тем не менее завышать цены вряд ли будут. Рынок очень конкурентный. За хороших водителей идет борьба.
Тем не менее, чтобы избежать завышения цен, для страховых компаний установили потолок стоимости полиса. По этим правилам цена ОСАГО не может превышать базовый тариф с учетом региона более чем в три раза. К примеру, если вы живете в Москве (где региональный коэффициент — 2) и страховщик рассчитал базовый тариф для вас в 4000 рублей, то максимальная стоимость полиса для вас составит 24 000 рублей (4000 х 2 х 3). Минимальная — около 2 тысяч рублей (если вы старше 60 лет и аккуратно водите малолитражку).
Какие еще коэффициенты изменятся
Ранее в Центробанке внесли изменения и в другие действующие коэффициенты. В частности, по возрасту и стажу за рулем. Небольшие корректировки, исходя из статистики, были по всем возрастам. Всего в новой системе автомобилисты делятся на 58 категорий в зависимости от возраста и стажа вождения.
При этом региональный коэффициент пока трогать не стали. Его планируют отменить позже — на следующем этапе реформы в 2022 или в 2022 году. Как выяснилось, на основе многолетней статистики, место жительства на степень риска если и влияет, то только косвенно. Персональные качества водителя играют гораздо большую роль. Но быстро отказаться от нынешней системы будет сложно.
— Мы будем аккуратно и постепенно отходить от этих коэффициентов, — пояснил Владимир Чистюхин.
По его словам, это нужно, чтобы избежать резких колебаний стоимости. После отмены регионального коэффициента цена полиса в среднем будет снижаться для жителей тех регионов, где этот коэффициент высокий. И будет, наоборот, повышаться для жителей тех регионов, где он низкий. Напомним, сейчас максимальный региональный коэффициент составляет 2.0; минимальный — 0,6.
Осенью 2022 в Госдуме еще раз рассмотрят факторы, которые влияют на цену ОСАГО. В планах:
- не принимать во внимание износ запчастей при расчете выплат;
- отменить привязку цены ОСАГО к региону;
- отменить привязку цены ОСАГО к мощности двигателя;
- поднять суммы выплат при причинении вреда жизни и здоровью до 2 млн рублей;
- еще одно расширение тарифного коридора.
Отметим, что по итогам рассмотрения законопроекта часть нововведений может отвалиться.
Как в России изменились правила расчета стоимости полисов ОСАГО
В понедельник, 24 августа, в России вступают силу поправки к закону об ОСАГО (40-ФЗ), которые изменят правила расчета цен на обязательные страховки для автомобилистов. На стоимости полисов теперь будет сильнее отражаться водительский опыт россиян: страховщики смогут учитывать в своих ценовых предложениях не только факты попадания клиента в ДТП, но и допущенные им нарушения правил дорожного движения. Новый подход запустит второй этап реформы индивидуализации тарифов ОСАГО.
Что поменяется для водителей
Стоимость полиса ОСАГО по-прежнему будет зависеть от базовой ставки тарифа, которую определяет страховщик в рамках установленного ЦБ диапазона, и рассчитанных для конкретного водителя коэффициентов. Страховщики продолжат, например, учитывать возраст и стаж водителей, мощность транспортного средства и аварийность. Но теперь в рамках базового тарифа страховые компании смогут самостоятельно определять дополнительные факторы, влияющие на цену. В поправках к закону речь в основном идет о параметрах, определяющих манеру вождения.
Страховщик будет вправе поднять стоимость полиса, если клиент до момента заключения договора:
- был лишен водительских прав (учитывается в течение года после возобновления права на вождение);
- понес наказание за пьяную езду, а также ДТП со смертельным исходом или серьезными травмами (отсчитывается год после истечения срока наказания);
- скрывался с места ДТП;
- неоднократно в течение года нарушал правила дорожного движения. Например, проезжал на запрещающий сигнал светофора, выезжал на встречную полосу или превышал допустимую скорость более чем на 60 км/ч. Нарушения должны быть оформлены инспектором ГИБДД, автоматической фиксации на фото- и видеокамерах недостаточно. Если нарушения правил приводили к страховым выплатам, то для избежания задвоения они по-прежнему учитываются только в коэффициенте бонус-малус (КБМ), а не в рамках базового тарифа.
Закон также дает компаниям право внедрять собственные критерии, влияющие на стоимость полисов. Чтобы не допустить злоупотреблений со стороны участников рынка, Банк России как регулятор намерен ограничить перечень таких факторов. В частности, на цену страховки не должны влиять аспекты, связанные с национальной, языковой, расовой принадлежностью водителя, его политическими взглядами, должностным положением или вероисповеданием, перечислял в июле зампред ЦБ Владимир Чистюхин. По закону страховщики обязаны теперь раскрывать на своих сайтах, какие факторы влияют на стоимость их полисов ОСАГО.
В прежней редакции закона на базовые ставки страховых тарифов влияли только технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств.
Из новой версии закона также убраны ограничения для максимального размера общей стоимости ОСАГО — трехкратное (в общем случае) и пятикратное (для нарушителей, сообщивших заведомо ложные сведения или специально устроивших ДТП) по отношению к размеру базовой ставки тарифа с учетом коэффициента для региона, где транспортное средство преимущество используется.
Что было на первом этапе реформы
ЦБ запустил реформу тарифов на ОСАГО, которая страхует ответственность водителя, но оформляется на конкретный автомобиль, на фоне убыточности этого вида страхования для страховых компаний. В январе 2019 года ЦБ расширил тарифный коридор для базовой ставки страховки на 20% вверх и вниз — в результате вместо фиксированной ставки страховщики получили возможность выбирать ее значение в рамках предложенного диапазона.
Тогда же вступили в силу поправки, которые предусматривали разделение водителей по стажу и возрасту на 58 категорий вместо прежний четырех — в зависимости от этого по-новому формировался коэффициент возраста и стажа (КВС), влияющий на стоимость полиса. С апреля 2019 года в России изменился подход для расчета КБМ, от которого зависит скидка за езду без аварий или надбавка за ДТП. ЦБ, инициировавший реформу, утверждал, что новый подход позволит страховщикам точнее рассчитывать стоимость полисов для водителей и не перекладывать риски нарушителей на аккуратных клиентов.
По данным Российского союза автостраховщиков, за первое полугодие 2022 года средняя премия по ОСАГО осталась практически на том же уровне, что и годом ранее (5363 руб.), и составила 5398 руб. По отношению к дореформенному уровню ее размер уменьшился: в первом полугодии 2018 года она составляла 5673 руб.
Как это скажется на ценах
В рамках второго этапа реформы, чтобы увеличить гибкость цен на полисы, Банк России объявил о новом расширении тарифного коридора. Для легковых автомобилей физлиц диапазон цен будет сдвинут еще на 10% вверх и вниз (в дополнение к действующим плюс-минус 20%), для легковых машин юрлиц — на 20%, а для такси — на 30%. В результате минимальная и максимальная стоимость обязательной страховки для легкового автомобиля будут различаться более чем в два раза. Если раньше диапазон был определен в 2746–4942 руб., то в будущем он составит 2471–5436 руб.
Указание о расширении тарифного коридора ОСАГО еще не вступило в силу: оно пока находится на регистрации в Минюсте, сообщил РБК представитель Банка России. «Мы ожидаем, что оно будет зарегистрировано в ближайшее время. Указание вступит в силу через десять дней после официального опубликования», — добавил он.
По расчетам ЦБ, цена обязательных автостраховок станет «более индивидуальной». «Мы не видим причин для роста средней стоимости полиса ОСАГО в ближайшее время», — подчеркнул представитель регулятора.
С 24 августа тарифы изменятся незначительно, большинство клиентов смогут рассчитывать на дисконт, говорит руководитель дирекции розничного бизнеса страховой компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. «Скидка «хороших» водителей будет постепенно увеличиваться, а вот для водителей, попадающих часто в аварии, надбавка будет расти существенно», — прогнозирует он.
С повышением цен на страховки столкнутся около 15% клиентов, оценивает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Андрей Ковалев.
«При разработке новых тарифов андеррайтеры компании будут исходить из принципа, который используется в каско, — каждый клиент платит за свой риск. Однако, в отличие от каско, в тарифах ОСАГО все же есть коридор возможных значений», — поясняет он. Ковалев не исключает ситуации, когда из-за недобросовестных водителей растет тариф для аккуратных, но «масштаб сильно снизится». По его оценкам, хорошие клиенты смогут рассчитывать на снижение стоимости полисов до 30%.
